5 Cara Selesaikan Hutang Lapuk Dan Capai 'Financial Freedom' Lebih Awal

5 Cara Selesaikan Hutang Lapuk Dan Capai ‘Financial Freedom’ Lebih Awal

Hidup tanpa bebanan hutang menjadi impian banyak orang di dunia ini. Namun, menjadi persoalan adalah bagaimana untuk menyelesaikan hutang-hutang tersebut tepat pada masanya dan paling membimbangkan jika mempunyai hutang yang lapuk.

Hutang lapuk dikategorikan sebagai jenis hutang yang tiada tambah nilai kewangan dalam kehidupan anda dan boleh juga melibatkan kos wang yang lebih untuk masa panjang, 

Jangan risau, ini 5 cara yang ingin kami kongsikan kepada anda bagi yang ingin selesaikan hutang lapuk. 

1. Apa itu Hutang Baik dan Hutang Buruk?

Hutang Baik

Hutang yang baik ialah hutang yang akan membuahkan hasil dalam jangka masa yang panjang seperti pinjaman perumahan, pinjaman peniagaan dan pinjaman pelajaran.

Pinjaman perumahan membolehkan anda memiliki rumah sendiri manakala pinjaman perniagaan membuka peluang untuk mengembangkan perniagaan anda dan menjana pendapatan yang lebih tinggi. Dengan adanya pinjaman pelajaran, anda boleh memperoleh pelbagai faedah kerana ia merupakan pelaburan masa depan dengan ilmu yang diperolehi. 

Hutang yang baik adalah hutang yang membawa pulangan yang tinggi dan motivasi untuk membuat bayaran balik wujud setiap masa. Sementara itu, membuat pinjaman untuk memiliki kereta adalah wajar kerana ia mempunyai tujuan yang baik, iaitu memudahkan pergerakan harian. Namun, membuat pinjaman untuk memiliki kenderaan mewah diluar kemampuan merupakan pinjaman yang buruk kerana membuatkan kewangan anda tersepit.

Selain itu, pinjaman yang baik ialah pinjaman peribadi dengan kadar faedah rendah. Ia boleh memenuhi tujuan yang telah dinyatakan sebelum ini, iaitu selagi pinjaman peribadi ini digunakan untuk tujuan yang sama, pastikan anda mendapatkan pembekal pinjaman dengan kadar yang paling rendah. Perlu diingatkan bahawa anda tidak seharusnya menggunakan kad kredit anda sehingga mencapai tahap maksimum untuk tujuan di atas kerana ia menjurus kepada kadar bayaran yang sangat tinggi.

cara selesaikan hutang lapuk
Sumber Gambar: Freepik

Hutang Buruk

Hutang yang buruk ialah hutang yang tidak mendatangkan hasil dan membuat hidup anda merana

Peningkatan penggunaan barangan elektronik, telefon pintar, gajet, pakaian berjenama, kosmetik dan pelbagai barangan lain menyumbang kepada perbelanjaan tidak praktikal. Ditambah pula dengan perkara seperti spa, klinik kecantikan, pembedahan kosmetik dan barangan kecantikan yang lain adalah punca kebanyakan individu melakukan pinjaman.

Pastikan anda membuat keputusan yang bijak dengan membezakan kehendak dan keperluan. Ini akan menyelamatkan anda daripada membuat perbelanjaan melulu yang akan menyebabkan anda terjerumus ke dalam kancah hutang yang tinggi. Apabila anda berada di posisi tidak mampu membayar hutang, ia bermaksud anda mempunyai hutang yang buruk.

2. Tetapkan Target dan Pilih Teknik Selesaikan Hutang Lapuk

Apabila berhutang, penting untuk anda meletakkan target untuk menyelesaikan segala bayaran atau pinjaman. Ada beberapa teknik bayar hutang yang boleh anda gunakan untuk membantu anda selesaikan hutang, terutamanya yang sudah lapuk. 

Teknik Snowball

Teknik ini akan fokus untuk bayar satu akaun hutang pada satu masa, manakala hanya membuat pembayaran minimum untuk akaun-akaun hutang yang lain. Ringkasnya, anda akan fokus settlekan hutang yang sikit jumlahnya dahulu baru hutang yang besar.

Langkah-langkah untuk langsaikan hutang dengan teknik Snowball

  1. Senaraikan semua hutang dengan urutan hutang yang berbaki sikit sehingga kepada hutang yang ada baki banyak. 
  1. Senaraikan juga kadar faedah (interest rate) dan bayaran bulanan untuk setiap hutang tersebut. Anda boleh menghubungi pihak bank atau pihak insitusi kewangan untuk semak baki pinjaman anda. 
  1. Setiap hutang tersebut juga mempunyai tarikh akhir pembayaran untuk setiap bulan. Untuk pastikan anda tidak dikenakan denda atas kelewatan bayaran balik, catat semua tarikh akhir pembayaran untuk mengelakkan anda membayar faedah lewat bayar. Ini secara tak langsung buat hutang anda semakin bertambah.
  1. Dalam senarai hutang tersebut, pilih hutang yang paling kecil nilainya. Sebagai contoh, hutang yang mempunyai bayaran ansuran bulanan paling kecil.  Sekarang anda fokus untuk langsaikan hutang yang paling kecil dahulu. Jika ansuran bulanan hutang yang paling kecil ialah hutang kad kredit sebanyak RM100 sebulan. Cuba tambah sedikit nilai kepada RM150 untuk membayar hutang tersebut.
  1. Dalam masa yang sama, jangan lupa untuk membayaran ansuran bulanan sekurang-kurangnya jumlah mininum untuk hutang-hutang lain. 
  1. Setelah anda berjaya langsaikan hutang yang paling kecil (dalam kes ni hutang kad kredit) pilih hutang kedua di dalam senarai anda. Kita ambil contoh hutang pinjaman peribadi berjumlah RM300 sebulan.
  1. Letak tepi nilai RM150 yang anda gunakan setiap bulan untuk membayar hutang kad kredit sebelum ni, dan tambah nilai tersebut untuk membayar hutang personal loan. Jadi setiap bulan anda akan membayar RM450 (RM300 + RM150) untuk hutang personal loan.
  1. Ulang strategi ni untuk setiap hutang di dalam senarai anda.

cara selesaikan hutang lapuk
Sumber Gambar: Undebt.it

Teknik Avalanche

Dalam teknik ini, anda akan susun semula hutang mengikut kadar faedah (tinggi ke rendah) dan mula bayar hutang mengikut kadar faedah yang tertinggi dahulu.

Langkah-langkah untuk langsaikan hutang dengan teknik Avalanche

  1. Senaraikan semua hutang yang ada mengikut urutuan kadar faedah paling tinggi.

Contoh anda mempunyai hutang dibawah:

Kad KreditPinjaman Peribadi
*jangka 2 tahun
Hutang kereta
*jangka 7 tahun
PTPTN
*jangka 6 tahun
Baki HutangRM3,000RM5,000RM45,000RM30,000
Kadar Faedah (setahun)18%8%3.51%1.5%
Bayaran BulananRM150 (1st month)RM241RM667RM435.96
  1. Hutang yang mempunyai kadar faedah yang tertinggi adalah hutang kad kredit iaitu sebanyak 18%. Jadi, dalam teknik Avalanche ini anda akan langsaikan hutang kad kredit dulu. 
  1. Sebagai contoh, jadual di atas menunjukkan hutang yang berjumlah RM1,493.96. Untuk melangsaikan hutang kad kredit dengan lebih cepat, anda harus menggunakan semua wang lebihan untuk membayar baki hutang.
  1. Anda boleh menggunakan cara pengiraan yang sama dengan teknik Snowball. Contoh, anda memperuntukkan bayaran RM1,600 untuk bayar hutang setiap bulan. Anda akan menggunakan lebihan sebanyak RM106.04 (RM1,600.00 – RM1,493.96) untuk membayar hutang yang mempunyai kadar faedah tertinggi. Pada masa yang sama, anda perlu membuat pembayaran minimum bagi akaun-akaun hutang yang lain.
  1. Selepas anda melangsaikan baki hutang tersebut, anda perlulah membuat pembayaran untuk hutang dengan kadar faedah kedua tertinggi pula dengan lebihan sebanyak RM256.04 (RM150.00 + RM106.04) dan ulang cara bayaran yang sama untuk hutang-hutang yang lain.  

Teknik Snowflake

Teknik ini lebih fleksibel dan tidak memerlukan komitmen kewangan bulanan yang tinggi untuk langsaikan hutang. Anda boleh membayar baki hutang pada bila-bila masa sahaja mengikut kemampuan diri.

Langkah-langkah untuk langsaikan hutang dengan teknik Snowflake

  1. Catat perbelanjaan harian

Anda kena tahu ke mana semua duit yang dibelanjakan. Cara ini akan memudahkan anda untuk lebih berjimat dan berwaspada dalam membelanjakan wang yang ada. Anda akan dapat lihat, jenis perbelanjaan yang berlebihan dan sebenarnya tidak penting pun dalam bajet perbelanjaan. Anda akan dapat mengurangkan perbelanjaan dan setiap baki daripada perbelanjaan tersebut anda akan terus digunakan untuk membayar hutang.

  1. Buat kerja sambilan 

Zaman sekarang, ada banyak cara untuk menjana side income. Ada yang tidak memerlukan anda keluar rumah dan zero bajet.

3. Semak Baki Hutang dan Ambil Tahu Kadar Faedah yang Dikenakan

cara selesaikan hutang lapuk
Sumber Gambar: AKPK

1. Laman Web/Aplikasi/Hotline

Anda boleh melayari laman web atau aplikasi rasmi mana-mana bank atau institusi kewangan yang mana anda berurusan mengenai hutang tertentu atau menghubungi talian yang disediakan. 

2. Bantuan profesional

Bantuan profesional seperti Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) yang tersedia di seluruh negara. 

Di AKPK, anda boleh mendapatkan khidmat kaunseling kewangan dan nasihat, program pengurusan hutang dan juga program pendidikan ilmu kewangan untuk memulihkan kembali kewangan secara percuma. 

3. Buat Perbandingan

Sebelum ambil pinjaman, bandingkan dahulu pinjaman daripada bank yang mana membantu untuk mendapatkan kadar faedah terbaik.

4.  Berbincang dengan pihak bank

Kebanyakan bank terbuka untuk berunding semula terma pinjaman anda. Jalan yang terbaik adalah mengadakan perbincangan serta merumuskan semula aliran pembayaran balik yang mampu dan dipersetujui kedua-dua belah pihak.

5 Tip Bayar Hutang On-Time

cara selesaikan hutang lapuk
Sumber Gambar: Experian

Sebagai seorang manusia, kita tidak boleh lari daripada terlupa. Ia termasuklah terlupa untuk membayar hutang tepat pada waktunya. 

Oleh itu, kami sediakan 5 tip untuk memudahkan anda membayar hutang on-time dan tidak akan terlepas lagi pembayaran penting termasuk hutang lapuk. 

1. Peringatan E-mel 

Anda boleh menggunakan laman seperti Boomerang for Gmail atau FollowUpThen.com untuk menghantar e-mel peringatan setiap bulan beberapa hari sebelum tarikh akhir hutang-hutang tersebut perlu dibayar.

2. Penggera Telefon

Gunakan kelebihan ini sebaik mungkin dengan menetapkan peringatan pembayaran hutang ansuran bulanan di telefon anda, ia bergantung kepada tarikh due date masing-masing.

3. Aplikasi di Telefon Pintar

Selain memuat turun game, muat turun juga aplikasi yang akan memberitahu anda tentang tarikh penting seperti Remember The Milk (Android & iPhone) atau Google Allo (Android).

4. Bayar Terus

Sejurus menerima gaji, boleh asingkan pendapatan untuk membuat pembayar ansuran hutang anda. Bayar dulu hutang yang wajib, barulah menyimpan sedikit dan selebihnya dibuat perbelanjaan harian atau pun untuk reward diri sendiri.

5. Membuat dan Menampal Nota 

Senaraikan semua hutang yang ada beserta tarikh dan jumlahnya. Kemudian, tampalkan di tempat yang kerap anda pergi. Contohnya, pada cermin bilik tidur atau di komputer peribadi anda.

Kalau dah hari-hari ternampak nota tersebut, maka peluang untuk anda lupa amatlah tipis. Sedikit sebanyak dapat juga membantu anda untuk membuat pembayaran tepat pada masanya.

Teknik Selesaikan Hutang Berkesan daripada Direct Lending

Teknik Overlap (Pinjaman Bertindih)

Overlap ialah mengumpulkan pelbagai hutang yang ada ke satu akaun (pinjaman peribadi) yang baru dengan institusi kewangan yang sama. Overlap pinjaman peribadi menawarkan pembiayaan baru dengan faedah yang lebih rendah atau tempoh pembiayaan yang lebih lama berbanding pinjaman yang sedia ada.

Overlap (Pinjaman Bertindih) hanya ditawarkan oleh institusi kewangan yang sama. Sebagai contoh, anda mempunyai pinjaman peribadi dan kad kredit (pinjaman yang aktif) di Bank X. Anda boleh mohon Overlapping Facilities hanya di bank tersebut.

Langkah-langkah untuk langsaikan hutang dengan teknik Overlap

  1. Overlap dengan Pinjaman Kadar Lebih Rendah
  2. Overlap dengan Pinjaman Tempoh Lebih Lama
  3. Overlap Sekiranya Potongan Slip Gaji Melebihi 60% (untuk penjawat awam)

Untuk mengetahui secara mendalam mengenai teknik ini, anda boleh terus klik di sini

Teknik Debt Consolidation (Penyatuan Hutang)

Penyatuan hutang adalah satu cara untuk menghimpunkan pelbagai hutang yang anda ada ke dalam satu pinjaman peribadi baru. Pemberi pinjaman akan menyatukan kesemua hutang anda ke dalam satu akaun (pinjaman peribadi baru) dengan kadar faedah mestilah lebih rendah daripada kadar purata pinjaman yang anda ada. 

Ringkasnya, anda menggunakan wang dari pinjaman peribadi baru anda bagi menyelesaikan hutang sedia ada. Debt Consolidation (Penyatuan Hutang), ianya boleh dilakukan di mana-mana institusi kewangan yang menyediakan pinjaman tersebut.

Langkah-langkah untuk langsaikan hutang dengan teknik Penyatuan Hutang

  1. Lakukan usaha wajar ke atas diri sendiri (senaraikan hutang anda)
  2. Cari kadar faedah yang lebih baik
  3. Kenal pasti kos pemprosesan, yuran & caj tersembunyi

Maklumat lanjut mengenai teknik penyatuan hutang, anda boleh melayari di sini

Jana Side Income

Banyak cara untuk buat side income telah diperkenalkan. Mungkin ramai yang selesa untuk buat 1 kerja sahaja, tetapi ada segelintir yang terbeban dengan komitmen kewangan dan satu sumber pendapatan sahaja tidak mencukupi.

Situasi ini bertambah teruk bila negara kita diserang virus COVID-19 tahun lalu, banyak industri terjejas dan sekaligus melumpuhkan sektor ekonomi di Malaysia. Bukan sahaja peniaga, malah pekerja juga ramai yang terpaksa berhadapan pemotongan gaji, dan ada yang dibuang kerja.
Ada 8 platform terbaik dan selamat yang kami senaraikan untuk bantu kewangan anda semasa pandemik ini. Klik sahaja di sini untuk tahu lebih lanjut.

Kesimpulan

Ia bergantung kepada kehendak seseorang untuk menyelesaikan hutang dengan azam dan tekad selain berusaha dengan gigih. 

Setiap orang mempunyai alasan tersendiri mengapa mereka berhutang, ia termasuklah urusan peribadi dan perniagaan. Apa yang penting adalah ia tidak terlalu membebankan dan tahu untuk menguruskannya sebaik mungkin. 

Artikel ini disediakan oleh Direct Lending. Platform digital yang membantu anda untuk cari, membuat perbandingan dan memohon pinjaman peribadi yang paling murah dan sesuai untuk anda. Sistem semakan kelayakan pintar kami boleh mencadangan pinjaman peribadi Bank dan Koperasi yang terbaik untuk anda.

Perkhidmatan kami 100% percuma, tiada caj pendahuluan atau caj pemprosesan.

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter

Leave a Comment

Alamat e-mel anda tidak akan disiarkan. Medan diperlukan ditanda dengan *