10 Cara Selesaikan Hutang Lapuk Yang Ramai Tak Tahu

Hidup tanpa bebanan hutang menjadi impian banyak orang di dunia ini. Namun, menjadi persoalan adalah bagaimana untuk menyelesaikan hutang-hutang tersebut tepat pada masanya dan paling membimbangkan jika ia menjadi hutang lapuk.

Hutang lapuk adalah hutang yang tertunggak dan menjadi komitmen bulanan dalam jangka masa panjang, ia juga dikategorikan sebagai jenis hutang yang tiada tambah nilai kewangan dalam kehidupan anda dan boleh juga melibatkan kos wang yang lebih untuk masa panjang. Dalam artikel ini kami kongsikan cara selesaikan hutang lapuk, teknik untuk selesaikan hutang seperti teknik snowball, overlap pinjaman peribadi dan lain-lain. Sebelum itu, fahami dulu apa itu hutang baik dan hutang buruk.

Apa itu Hutang Baik dan Hutang Buruk?

Hutang Baik

Hutang yang baik ialah hutang yang akan membuahkan hasil dalam jangka masa yang panjang seperti pinjaman perumahan, pinjaman peniagaan dan pinjaman pelajaran.

Pinjaman perumahan membolehkan anda memiliki rumah sendiri manakala pinjaman perniagaan membuka peluang untuk mengembangkan perniagaan anda dan menjana pendapatan yang lebih tinggi. Dengan adanya pinjaman pelajaran, anda boleh memperoleh pelbagai faedah kerana ia merupakan pelaburan masa depan dengan ilmu yang diperolehi.  Sebagai contoh pinjaman PTPTN, merupakan pinjaman yang membolehkan pelajar membiayai sepenuh atau sebahagian yuran pengajian dan juga kos sara hidup sepanjang tempoh pengajian dan kadar bayaran balik PTPTN juga mampu milik bagi semua peminjam.

Hutang yang baik adalah hutang yang membawa pulangan yang tinggi dan motivasi untuk membuat bayaran balik wujud setiap masa. Sementara itu, membuat pinjaman untuk memiliki kereta adalah wajar kerana ia mempunyai tujuan yang baik, iaitu memudahkan pergerakan harian. Namun, membuat pinjaman untuk memiliki kenderaan mewah diluar kemampuan merupakan pinjaman yang buruk kerana membuatkan kewangan anda tersepit.

Selain itu, pinjaman yang baik ialah pinjaman peribadi dengan kadar faedah rendah. Ia boleh memenuhi tujuan yang telah dinyatakan sebelum ini, iaitu selagi pinjaman peribadi ini digunakan untuk tujuan yang sama, pastikan anda mendapatkan pemberi pinjaman dengan kadar yang paling rendah seperti pinjaman bank dan koperasi. 

Hutang Buruk

Hutang yang buruk ialah hutang yang tidak mendatangkan hasil dan membuat hidup anda merana. Ianya juga lebih dikenali sebagai hutang lapuk.

Peningkatan penggunaan barangan elektronik, telefon pintar, gajet, pakaian berjenama, kosmetik dan pelbagai barangan lain menyumbang kepada perbelanjaan tidak praktikal. Ditambah pula dengan perkara seperti spa, klinik kecantikan, pembedahan kosmetik dan barangan kecantikan yang lain adalah punca kebanyakan individu melakukan pinjaman peribadi atau memohon kad kredit.

Perlu diingatkan bahawa anda tidak seharusnya menggunakan kad kredit anda sehingga mencapai tahap maksimum untuk tujuan di atas kerana ia menjurus kepada kadar bayaran yang sangat tinggi. Oleh itu, jika anda hanya memerlukan bantuan kewangan kecemasan, anda boleh mencari pinjaman kredit komuniti atau pinjaman wang berlesen dengan tempoh pinjaman kurang daripada 2 tahun. Jika anda tidak culas dalam bayaran balik, anda boleh nikmati kadar yang mampu milik dan tidak dikenakan caj bayaran lewat. Pastikan anda mencari pinjaman kredit komuniti yang sah dan selamat. 

Pastikan anda membuat keputusan yang bijak dengan membezakan kehendak dan keperluan. Ini akan menyelamatkan anda daripada membuat perbelanjaan melulu yang akan menyebabkan anda terjerumus ke dalam kancah hutang lapuk yang tinggi. Apabila anda berada di posisi tidak mampu membayar hutang, ia bermaksud anda mempunyai hutang lapuk. Lebih teruk lagi jika hutang anda tertunggak sehingga 6 bulan, anda boleh disytiharkan muflis tanpa sedar.

Video: Beza Hutang Baik vs Hutang Jahat

Cara-Cara Selesaikan Hutang Lapuk

1. Sediakan anggaran bajet

Langkah pertama untuk menjelaskan hutang lapuk adalah dengan menyediakan bajet yang mudah untuk diikuti. Anda boleh menggunakan Excel atau aplikasi kewangan untuk bantu mengesan perbelanjaan dan simpanan setiap bulan. Bertindak jujur dengan diri sendiri tentang pendapatan dan perbelanjaan anda. Dengan cara ini, anda boleh mengasingkan perbelanjaan dan melihat di mana anda boleh berbelanja dengan lebih atau kurang. Tetapi yang paling penting anda harus berdisiplin dan komited untuk ikut bajet!

2. Semak baki hutang dan kadar faedah

3. Tetapkan target dan pilih teknik untuk selesaikan hutang lapuk

Apabila berhutang, penting untuk anda meletakkan target untuk menyelesaikan segala bayaran atau pinjaman. Sebagai contoh; target untuk selesaikan hutang PTPTN dalam masa setahun. Penting untuk anda mempunyai target sebagai pembakar semangat untuk anda selesaikan hutang lapuk. Ada beberapa teknik selesaikan hutang yang boleh anda gunakan untuk membantu anda selesaikan hutang, terutamanya yang sudah lapuk. 

Teknik 1: Snowball

Teknik ini akan fokus untuk bayar satu akaun hutang pada satu masa, manakala hanya membuat pembayaran minimum untuk akaun-akaun hutang lapuk yang lain. Ringkasnya, anda akan fokus settlekan hutang yang sikit jumlahnya dahulu baru bayar hutang yang besar.

Langkah-langkah untuk selesaikan hutang lapuk dengan teknik Snowball

Kebaikan & kelemahan teknik Snowball

Teknik ini dapat memberi motivasi kenapa anda untuk terus membayar semua hutang. Anda juga akan lebih bijak dalam menguruskan hutang lapuk dan dapat elak daripada menggunakan kad kredit secara berlebihan.

Walau bagaimanapun, teknik ini akan mengambil masa yang lebih lama untuk langsaikan semua hutang. Ini sebabkan pembayaran minimum untuk hutang lain menyebabkan pengumpulan faedah yang memanjangkan tempoh pembayaran semula akaun-akaun hutang yang lain.

Teknik 2: Avalanche

Teknik Avalanche ini lebih kurang sama dengan teknik Snowball. Perbezaan utama adalah urutan hutang yang dibayar. Susun hutang anda daripada kadar faedah yang paling tinggi kepada yang rendah atau yang paling penting kepada kurang penting. Ini adalah kerana jika anda dapat membayar hutang yang mempunyai kadar faedah paling tinggi, anda dapat berjimat ke atas jumlah  faedah dalam jangka masa panjang.

Perkara yang paling utama adalah anda perlu menyusun untuk membayar semula keperluan yang penting seperti sewa atau pinjaman rumah, ansuran kereta, utiliti, pinjaman peribadi, barang-barang runcit, dan pelbagai perbelanjaan tunai langsung. Maka anda boleh fokus membayar pelbagai perbelanjaan yang lain atau berbelanja dari poket sendiri seperti pembayaran untuk keahlian gym, makanan haiwan peliharaan, ‘online streaming’, dan sebagainya.

Ringkasnya, berbanding dengan teknik Snowball, yang fokus kepada baki atau jumlah hutang yang kecil, Avalanche memfokuskan kepada hutang mempunyai kadar faedah yang besar dahulu.

Langkah-langkah untuk selesaikan hutang lapuk dengan teknik Avalanche

Teknik 3: Snowflake

Kebaikan & kelemahan teknik Snowflake

Anda tidak akan rasa terbeban dengan komitmen kewangan yang tinggi disebabkan, disebabkan anda hanya perlu membayar sikit demi sedikit sahaja dengan jumlah wang yang kecil. 

Anda akan dapat melangsaikan hutang ini tanpa sedar jika anda mempunyai kerja sambilan atau freelance. 

Walau bagaimanapun, teknik ini mengambil masa yang lama dan tidak dapat memastikan masa yang tepat bila hutang tersebut dapat dilangsaikan. Oleh itu, kaedah ini memerlukan perancangan yang teliti.

Anda perlulah mengemas kini baki hutang lapuk untuk mengelakkan caj tersembunyi atau faedah terkumpul. Hal ini juga bagi memastikan yang anda dapat meramalkan jangka masa yang anda perlukan untuk melangsaikan semua hutang tersebut.

3 teknik di atas mempunyai kebaikan dan kelemahan masing-masing. Namun, target utama hanya satu: SELESAIKAN HUTANG

Oleh itu, berikut adalah 2 teknik tambahan untuk anda yang  mahu langsaikan hutang dengan cepat dan sekaligus dapat menjimatkan komitmen bulanan dengan bayaran ansuran lebih rendah. 

Teknik 4: Penyatuan Hutang

Penyatuan hutang adalah satu cara untuk menghimpunkan pelbagai hutang yang anda ada ke dalam satu pinjaman peribadi baru. Pemberi pinjaman akan menyatukan kesemua hutang anda ke dalam satu akaun (pinjaman peribadi baru) dengan kadar faedah mestilah lebih rendah daripada kadar purata pinjaman yang anda ada. Sebagai contoh, jika anda terbeban dengan hutang kereta, teknik ini salah satu cara selesaikan hutang kereta dengan cepat.

Ringkasnya, anda menggunakan wang dari pinjaman peribadi baru anda bagi menyelesaikan hutang sedia ada. Debt Consolidation (Penyatuan Hutang), ianya boleh dilakukan di mana-mana institusi kewangan yang menyediakan pinjaman tersebut.

Langkah-langkah untuk selesaikan hutang lapuk dengan teknik Penyatuan Hutang

1. Lakukan usaha wajar ke atas diri sendiri (senaraikan hutang anda)
2. Cari kadar faedah yang lebih baik
3. Kenal pasti kos pemprosesan, yuran & caj tersembunyi

Kebaikan teknik Penyatuan Hutang

1. Fokus membayar hanya satu ansuran sahaja
2. Bantu mengurangkan komitmen bulanan anda

Kelemahan teknik Penyatuan Hutang

1. Tempoh bayaran panjang dengan kadar faedah rendah
2. Kemungkinan permohonan ditolak
3. Tidak akan menghapuskan hutang

Teknik 5: Overlap Hutang

Overlap mengumpulkan pelbagai hutang yang ada ke satu akaun (pinjaman peribadi) yang baru dengan institusi kewangan yang sama. Overlap pinjaman peribadi menawarkan pembiayaan baru dengan faedah yang lebih rendah atau tempoh pembiayaan yang lebih lama berbanding pinjaman yang sedia ada. Guna kalkulator pinjaman peribadi overlap kami untuk anggarkan penjimatan ansuran bulanan jika anda membuat overlap.

Overlap (Pinjaman Bertindih) hanya ditawarkan oleh institusi kewangan yang sama. Sebagai contoh, anda mempunyai pinjaman peribadi dan kad kredit (pinjaman yang aktif) di Bank X. Anda boleh mohon Overlapping Facilities hanya di bank tersebut.

Langkah-langkah untuk selesaikan hutang lapuk dengan teknik Overlap

1. Overlap dengan Pinjaman Kadar Lebih Rendah

2. Overlap dengan Pinjaman Tempoh Lebih Lama

3. Overlap Sekiranya Potongan Slip Gaji Melebihi 60% (untuk penjawat awam)

Kebaikan & kelemahan teknik Overlap Hutang

And dapat mengurangkan komitmen bulanan dan terima ‘cash in hand’ tanpa menambah jumlah hutang yang sedia ada. Namun, beban hutang tak kurang. Overlap pinjaman peribadi adalah salah satu teknik untuk kurangkan komitmen tapi hutang masih ada dan mungkin akan meningkat jika peminjam tidak berdisiplin dalam membayar hutang tersebut. 

Teknik yang mana satukah sesuai untuk anda?

Orang yang lebih kenal diri anda, adalah diri anda sendiri. Jadi pilih teknik yang bersesuaian dengan sifat juga kemampuan anda. Kelima-lima teknik di atas mempunyai kebaikan dan kelemahan masing-masing. Ada teknik yang dapat melangsaikan hutang lapuk dengan cepat tapi memerlukan disiplin dan komitmen yang tinggi, ada pula yang sangat fleksibel. Setiap individu mempunyai komitmen kewangan yang berbeza. Oleh itu, anda perlu tepuk dada, tanya selera dan pilih teknik yang berkesan untuk anda.

4. Manfaatkan faedah kad kredit

Jika anda mempunyai satu (atau lebih) ‘duit plastik’ ini, anda akan dapat melakukan banyak perkara dengannya selain daripada membeli barang-barang dengan kredit. Bergantung kepada jenis kad yang anda miliki, sesetengah kad akan membenarkan anda memindahkan dana pada kadar faedah 0% dan ini dipanggil pindahan baki atau ‘balance transfer’. Ambil kesempatan melakukan  pemindahan baki kerana ini akan membantu anda menjimatkan sejumlah wang.

Sebagai contoh, andaikan anda mempunyai hutang kad kredit sebanyak RM15,000 pada kadar faedah 18% setahun. Dalam masa setahun anda akan dapat berjimat sehingga RM2,700 dengan melakukan pemindahan baki. Maka, jika anda mempunyai jumlah hutang yang anda yakin akan dapat diselesaikan dalam tempoh beberapa bulan, semak dengan bank anda untuk membuat pindahan baki untuk fi rendah (jika tidak percuma) bagi mempercepatkan penyelesaian hutang anda.

5. Elakkan perbelanjaan yang kurang penting

Cara terbaik untuk berhenti menambahkan hutang lapuk anda adalah dengan berhenti berbelanja! Sudah pasti bukannya kita berhenti berbelanja sepenuhnya. Mula dengan mengurangkan perbelanjaan yang kecil dan tidak penting. Sebagai contoh, selain daripada menggunakan aplikasi muzik ‘streaming’ berbayar, apa kata cuba bertukar kepada versi percuma.

Tanya diri anda jika ianya berbaloi untuk anda membeli lalu menggunakannya atau anda hanya akan menggunakannya 6 bulan dari sekarang? Lebih baik jika anda amalkan tabiat untuk berfikir sebelum berbelanja di mana amalan sebegini dapat mengawal kewangan anda.

6. Gunakan wang dari bonus untuk membayar hutang

Pasti anda rasa hebat memberi ganjaran kepada diri sendiri selepas anda menerima bonus. Tetapi sebelum anda mula untuk menghadiahkan diri dengan membeli barang-barang mewah, befikir terlebih dahulu untuk melihat sama ada pembelian adalah benar-benar mengikut keperluan atau ia hanya sekadar melayan keinginan diri sahaja. Mungkin cukup setakat berbelanja ke atas perkara biasa sahaja seperti percutian bajet atau makan bersama keluarga. Adalah lebih praktikal jika wang yang diterima itu diperuntukkan bagi menyelesaikan hutang anda terlebih dahulu! Lakukan pengorbanan itu kerana ia adalah lebih penting bagi meletakkan kewangan anda dengan betul terlebih dahulu.

7. Bekerja sambilan untuk menjana pendapatan tambahan

Mendapatkan pekerjaan kedua adalah salah satu cara pantas untuk membayar hutang anda. Gunakan masa di luar waktu bekerja biasa anda dengan bijak. Selain daripada berbaring di sofa sambil menonton siri kesukaan anda, gunakan masa ini untuk menjalankan kerja-kerja ‘freelancing’ yang sesuai  dengan kebolehan anda seperti menulis atau mereka bentuk grafik dan sebagainya yang anda dapat melakukannya dari rumah. Jadi, mula untuk menambahkan portfolio anda dengan mencari tawaran yang ada di Upwork, Fiverr, Freelancer, dan sebagainya. Selain itu, anda juga dapat menukar hobi yang anda ada menjadi pendapatan kedua anda. Jika anda gemar memasak, anda boleh cuba menjual kueh, contohnya secara atas talian. Peluang yang ada di luar sana  tiada kesudahan!

8. Jual hadiah dan barangan rumah yang tidak perlu

Lihat di sekeliling rumah anda jika terdapat apa-apa barang yang anda tidak memerlukannya lagi. Jika anda mempunyai sebarang hadiah yang lama, hiasan atau perabot yang sudah tidak diperlukan lagi dan masih dalam keadaan yang baik, bersihkannya dan jual di atas talian untuk mendapatkan wang tunai segera. Paparkan iklan dalam platform pasaran seperti Carousell, Mudah.my or Lelong pada harga yang berpatutan supaya ia boleh dijual dengan cepat! Keuntungan daripada penjualan barang-barang ini boleh digunakan sebagai tambahan kepada jumlah wang yang anda ada untuk melangsaikan hutang anda.

9. Beri ganjaran kepada diri sendiri apabila telah mencapai kejayaan!

Membayar balik hutang akan menjadi satu perjalanan yang panjang jika anda melihatnya sebagai suatu hukuman untuk gaya hidup anda. Tetapkan pencapaian atau matlamat dan berikan ganjaran kepada diri anda jika dapat mencapai matlamat tersebut. Ini adalah untuk memotivasikan diri kita sendiri. Kami tidak bermaksud supaya anda harus pergi berbelanja secara berlebihan. Sebagai contoh, anda boleh berkhemah di kawasan berdekatan tanpa perlu ke luar negeri pada hujung minggu.

10. Jangan tangguh untuk bayar hutang

Sebagai seorang manusia, kita tidak boleh lari daripada terlupa. Ia termasuklah terlupa untuk membayar hutang tepat pada waktunya.  Oleh itu, kami sediakan 5 tips untuk memudahkan anda membayar hutang on-time dan tidak akan terlepas lagi pembayaran penting termasuk hutang lapuk. 

Kesimpulan

Hutang anda tidak akan terbayar dengan sendiri. Sama seperti yang diungkap oleh Dave Ramsey, “Tiada jalan pintas ketika keluar dari hutang”. Di peringkat awal ia akan menjadi sangat mencabar, walau bagaimanapun jika anda tidak mula untuk membuat perubahan, tiada apa pun yang akan berubah. Setakat mana susah sekali pun, jangan mengambil jalan mudah seperti mendapatkan pinjaman daripada peminjam haram atau “Ah Long”.

Anda pasti akan menyesal dengan keputusan yang anda buat ini. Walau bagaimanapun jika anda telah mencuba sepuluh cara seperti yang disebutkan tadi dan masih dibelenggu dengan masalah hutang, cuba mendapatkan nasihat daripada AKPK. Badan tersebut menawarkan rundingan percuma dan boleh membantu anda melalui program pengurusan hutang mereka.

Artikel ini disediakan oleh Direct Lending. Platform digital yang membantu anda untuk cari, membuat perbandingan dan memohon pinjaman peribadi yang paling murah dan sesuai untuk anda. Sistem semakan kelayakan pintar kami boleh mencadangan pinjaman peribadi selamat dan patuh syariah daripada bank dan koperasi yang terbaik untuk anda.

(Artikel ini pada asalnya diterbitkan pada 9 August 2017 dan dikemas kini pada Jun 2022)