Apa itu CCRIS dan CTOS & Cara Membaca Laporan Kredit CCRIS

Apa itu CCRIS dan CTOS & Cara Membaca Laporan Kredit CCRIS

(Artikel ini pada asalnya diterbitkan pada 11 Disember 2017 dan dikemas kini pada 17 Mac 2021).

“Pinjaman anda tidak lulus disebabkan oleh rekod buruk CCRIS atau CTOS”. Pernahkah anda ditanya soalan yang sebegini oleh pegawai bank? Dan anda mula fikir, “Apa itu CCRIS dan CTOS?”, Apa pula beza CCRIS dan CTOS? Sebelum kami jawab soalan-soalan ini, marilah kami fahami dahulu bagaimana bank atau institusi kewangan membuat keputusan untuk meluluskan pinjaman.

Salah satu faktor yang mereka lihat adalah sejarah kredit, iaitu rekod pembayaran pinjaman anda sebelum ini – adakah anda membayar tepat pada masanya? Atau terdapat kelewatan atau tunggakan dari segi pembayaran balik pinjaman? Seperti yang anda andaikan, peluang untuk mendapatkan kelulusan pinjaman adalah lebih tinggi jika pembayaran pinjaman seblum ini adalah tepat masa.

Bagaimanakah pihak bank atau institusi kewangan dapatkan rekod kredit anda? Mereka dapatkan maklumat ini daripada laporan kredit. Di Malaysia, terdapat beberapa agensi pelaporan kredit, ini termasuklah;

  • Biro Kredit yang diselia oleh Bank Negara Malaysia untuk mengawasi CCRIS
  • CTOS dan RAM Credit Information yang didaftar dibawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010

Apakah itu CCRIS?

CCRIS (Central Credit Reference Information System) adalah rekod yang diselia oleh Biro Kredit Bank Negara Malaysia yang mengawasi corak pembayaran pinjaman anda.

Rekod CCRIS termasuklah:

  1. Butiran mengenai pinjaman anda dengan setiap institusi kewangan di Malaysia (ini termasuk semua bank dan institusi kewangan bukan bank seperti AEON Credit atau PTPTN)
  2. Rekod pembayaran pinjaman bagi tempoh 12 bulan yang lepas termasuk sebarang tunggakan
  3. Sebarang pinjaman ‘Special Attention’ atau pinjaman di bawah pemerhatian bank
  4. Pinjaman yang telah melalui penjadualan dan penstrukturan semula

Cara Baca Laporan Kredit CCRIS

Laporan CCRIS adalah kad laporan kredit anda. Maklumat yang dinyatakan dalam laporan tersebut menentukan kelayakan anda untuk memohon kemudahan kredit seperti pinjaman peribadi, kad kredit, pinjaman perumahan, pinjaman kereta, dan sebagainya. Kami akan berkongsi dengan anda cara membaca laporan CCRIS dengan contoh di bawah ini. Maklumat yang terdapat dalam contoh laporan kredit ini adalah semata-mata untuk tujuan ilustrasi dan tidak mewakili mana-mana individu.

(Sumber: BNM) *Klik untuk besarkan

Dina Hazlina ada 2 kemudahan kredit seperti ditunjuk di bahagian kredit belum jelas – satu kad kredit dan satu pinjaman sewa beli (kenderaan). Pinjaman sewa beli itu dibuat pada Januari 2000, amaun pinjaman adalah RM35,000. Laporan menunjukkan baki pinjaman sewa beli adalah RM8,500 buat masa kini. Kemudian pada Julai 2008, dia menerima satu kemudahan kad kredit dengan had kredit sebanyak RM5,000 dan buat masa kini, dia ada baki kad kredit RM3,000.

Untuk pinjaman sewa beli Dina, dia kemungkinan menghadapi kesukaran membayar pinjaman tepat pada masa. Akibat daripada pembayaran yang tidak konsisten selama beberapa bulan, dia telah menerima saman pada 31 Januari 2011 (seperti ditunjukkan di bahagian “N” – Status Undang-undang). Maka dia mengambil keputusan untuk menjadualkan semula pinjaman tersebut untuk melanjutkan tempoh pinjamannya (seperti ditunjukkan di bahagian “B” – Status).

Merujuk kepada jadual tersebut, kita dapat melihat di mana Dina telah membayar pinjaman keretanya secara konsisten mulai Disember 2016 hingga Ogos 2017. Tetapi bagaimana kita dapat mengetahuinya? Ini adalah kerana “0” bermakna tiada bayaran lewat / bayaran tertunggak. Kemudian, dari September 2017 dan seterusnya, Dina tidak membuat pembayaran ansuran selama 3 bulan seperti yang tertera di petak November.

Di sini terdapat tip untuk rujukan:

0 – Tiada bayaran lewat / tunggakan

1 – Pembayaran lewat selama 1 bulan

2 – Pembayaran lewat selama 2 bulan

3 – Pembayaran lewat selama 3 bulan

Maka, apabila kita merujuk kepada rekod kad kredit beliau, dia telah membuat bayaran ansuran secara konsisten kecuali untuk beberapa bulan. Dia tidak membuat pembayaran selama 3 bulan dari Mac 2017 – Mei 2017. Dina juga telah lambat membayar 2 bulan semasa September dan Oktober 2017.

Kami juga boleh dapati tahu kad kredit yang dipohon oleh Dina pada Oktober 2006 telah disenaraikan di bawah Akaun Perhatian Khas (SAA). Ini dapat dilihat di bahagian “Akaun di bawah Pemerhatian Khas”. Jadi, anda mungkin bertanya kenapakah kad kreditnya disenaraikan di bawah SAA? Dina mungkin terlepas membuat pembayaran untuk kad kreditnya selama lebih daripada 3 bulan di mana ini telah meletakkannya di bawah SAA.

Maka anda mungkin perasan bahawa Dina ada memohon kemudahan kredit pada November 2015 dan ia masih dalam status pertimbangan.

Pada pendapat anda, adakah permohonan untuk kad kredit yang dibuat oleh Dina akan diluluskan?

Di bawah adalah penerangan tentang setiap label maklumat kredit:

(1) Kredit Belum Jelas – Bahagian ini menunjukkan kemudahan kredit belum jelas yang telah dipohon oleh peminjam.

(2) Akaun di Bawah Pemerhatian Khas (SAA) – Mereka yang diletakkan di bawah kategori ini menunjukkan kemudahan kredit yang berada di bawah penyeliaan rapi oleh institusi kewangan.

(3) Permohonan Untuk Kredit – Bahagian ini menunjukkan permohonan kredit yang telah diluluskan atau yang masih dalam pertimbangan, yang dipohon dalam tempoh 12 bulan yang lalu.

A – Tarikh Kelulusan– Tarikh permohonan apabila kemudahan kredit telah diluluskan

B – Status – Ini menunjukkan status kredit untuk permohonan. Sebagai contoh: belum jelas (Semua kredit belum jelas yang diperoleh peminjam), Kemudahan kredit yang dijadualkan semula (Jadual pembayaran asal kemudahan kredit telah dijadualkan semula), Kemudahan kredit disusun semula di bawah AKPK

C – Kapasiti – Keterangan kemudahan kredit yang diperolehi oleh peminjam adalah di bawah nama sendiri, nama bersama dengan individu lain, nama di bawah pemilikan tunggal dan perkongsian atau badan profesional

D – Pemberi pinjaman – Institusi Kewangan yang menyediakan kemudahan kredit

E – Cawangan – Tempat di mana kemudahan kredit dipohon

F – Kemudahan – Jenis kemudahan kredit iaitu pinjaman peribadi, kad kredit, pinjaman perumahan, dan sebagainya.

G – Nombor Akaun/ Permohonan – Nombor rujukan yang diberi oleh institusi kewangan untuk kemudahan kredit

H – Jumlah Baki Belum Jelas – Rujukan amaun baki semasa kemudahan kredit

I – Tarikh Jumlah Baki Dikemaskini – tarikh terakhir jumlah belum jelas dilaporkan

J – Had/ Jumlah Ansuran – Jumlah yang telah diluluskan oleh institusi kewangan atau amaun kontrak pinjaman yang perlu dibayar oleh peminjam sehingga jumlah keseluruhan amaun telah selesai dibayar

K – Jenis Cagaran – Jenis cagaran atau sekuriti untuk kemudahan kredit

L – Terma Pembayaran Balik Prinsipal – Kekerapan pembayaran balik setiap kemudahan kredit sama ada bulanan atau mingguan

M – Ansuran Tertunggak Sepanjang 12 Bulan Yang Lalu – Merujuk kepada rekod pembayaran kemudahan kredit. Sebagai contoh: 0 (tiada pembayaran yang lambat), 1 (1 bulan tunggakan), 2 (2 bulan tunggakan) dan seterusnya

N – Status Undang-undang – Tindakan undang-undang yang diambil terhadap peminjam akibat kegagalan membayar balik pinjaman

O – Tarikh Status Dikemaskini – Tarikh terkini status tindakan undang-undang

Apabila anda membuat permohonan pinjaman bank (sama ada pinjaman perumahan atau peribadi), bank akan menyemak rekod CCRIS anda untuk mengakses corak pembayaran anda. Walaupun setiap bank mempunyai kriteria kredit yang berbeza, anda boleh dianggap mempunyai rekod CCRIS yang kurang baik jika pembayaran anda tertunggak selama 2-3 bulan dalam tempoh 6 bulan yang lepas atau anda mempunyai pinjaman di bawah pemerhatian bank (SAA – Special Attention Account). Ini kemungkinan besar akan menjejaskan kelulusan pinjaman anda.

Ada juga beberapa situasi di mana, pemohon merupakan penjamin pinjaman untuk keluarga atau pasangan yang menyebabkan rekod kredit pemohon terkesan. Salah satu risiko yang akan dihadapi jika anda menjadi penjamin pinjaman, rekod CCRIS dan CTOS anda turut terjejas jika pemohon pinjaman yang akan jamin itu mempunyai hutang tertunggak atau tidak bertanggungjawab dalam bayaran balik pinjaman. 

Bagi pinjaman koperasi di mana pembayaran adalah melalui potongan gaji, peluang kelulusan pinjaman anda lebih tinggi walaupun anda mempunyai 2-3 bulan bayaran tertunggak.

Bagaimana & Di Mana Untuk Dapatkan Laporan CCRIS?

Anda boleh dapatkan laporan CCRIS melalui beberapa saluran secara PERCUMA.

Kiosk Bank Negara Malaysia

Anda boleh dapatkan laporan CCRIS daripada Kiosk yang terdapat di mana-mana cawangan Bank Negara Malaysia. Laporan ini adalah percuma. Anda cuma perlu walk-in dan bawa kad pengenalan (MyKad).

Surat

Anda boleh pos surat, emel atau faks kepada BNM TELELINK Bank Negara Malaysia.

Permohonan Dalam Talian

Mohon secara talian di sini.

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)

Anda boleh dapatkan laporan CCRIS di mana-mana cawangan AKPK secara percuma. Permohonan perlulah dilakukan di pejabat sahaja. Anda perlu walk-in dan buat pengesahan diri – kad pengenalan (MyKad).

Sumber Gambar: BNM

Apakah itu CTOS?

Secara ringkasnya, CTOS adalah kad laporan kredit anda.

CTOS memperoleh maklumat daripada Jabatan Insolvensi Malaysia, Jabatan Pendaftaran Negara, Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM), penerbitan prosiding undang-undang, maklumat akhbar dan selainnya. Laporan CTOS mengandungi status muflis individu, status kes, tindakan undang-undang, pemilikan perniagaan dan selainnya.

Sebarang kegagalan untuk membayar balik pinjaman, bil utiliti ataupun bil telefon, serta apa-apa tindakan litigasi terhadap anda termasuklah status bankrap akan tersenarai dalam laporan CTOS. Scenario sebegini akan mengurangkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman.

Untuk mendapatkan rekod percuma Laporan Asas Kredit CTOS, anda hanya perlu mohon untuk mendapatkan ID pengguna CTOS. Kemudian, anda akan menerima laporan CTOS daripada aplikasi CTOS.

Walaubagaimanapun, ada kena sediakan bayaran sebanyak RM25 untuk dapatkan laporan kredit lengkap ini. Cara mendapatkan laporan CCRIS melalui laman web CTOS adalah sama dengan langkah untuk mendapatkan laporan CTOS percuma yang diberikan sebelum ni. Cuma pada laman pendaftaran, pilih “MyCTOS Score Report (RM25)” untuk laporan penuh (CTOS & CCRIS).

Sumber Gambar: CTOS

Video: Apa itu CCRIS & CTOS?

Apakah itu RAMCI?

RAM Credit Information Sdn Bhd (RAMCI) (sekarang dikenali sebagai Experian) adalah agensi pelaporan kredit sama seperti CTOS. Laporan RAMCI melaporkan informasi kredit dan skor kredit.

Ini termasuklah maklumat perundangan dan kebankrapan, ‘trade bureau’ (maklumat bukan perbankan) and jika ada carian laporan yang telah dilakukan. Maklumat ini mungkin penting kerana ia dapat memberi pengesanan awal tentang penipuan identiti. Laporan Asas RAMCI berharga RM10.60.

Sumber Gambar: RAMCI

Perbezaan antara CCRIS, CTOS dan RAMCI

Secara amnya, CCRIS, CTOS dan RAMCI adalah sama di mana semua laporan ini melaporkan sejarah kredit individu. Pihak bank akan membuat penilaian kredit bukan sahaja berdasarkan laporan CCRIS tetapi juga laporan CTOS/RAMCI.

Tapi, terdapat perbezaan antara CCRIS dengan CTOS atau RAMCI. Perbezaan utamanya adalah CCRIS diselia oleh Bank Negara. CTOS dan RAMCI diselia oleh syarikat persendirian. Selain itu, CCRIS dapatkan maklumat kredit daripada institusi kewangan tetapi CTOS dan RAMCI dapatkan maklumat daripada sumber awam yang juga melaporkan tungakkan daripada syarikat utiliti, peminjam wang berlesen atau syarikat penyedia skim bayaran ansuran seperti Courts, Singer, Coway dan lain-lain.

Adakah saya akan disenarai hitam oleh CCRIS atau CTOS?

Tidak, CCRIS dan CTOS tidak akan menyenarai hitam anda.  Mereka hanya akan memberikan rekod kredit anda kepada institusi kewangan termasuk koperasi untuk penilaian kredit sebelum mereka meluluskan permohonan pinjaman anda. Laporan CCRIS atau CTOS adalah satu rekod sahaja untuk memudahkan institusi kewangan membuat penilaian dan keputusan untuk meluluskan pinjaman.

Mengapa penting untuk kekalkan rekod CCRIS dan CTOS yang baik?

Rekod kredit CCRIS dan CTOS anda akan digunakan oleh institusi kewangan untuk melihat corak pembayaran balik hutang anda sewaktu anda memohon kemudahan kredit seperti kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, pinjaman kereta, dan lain-lain. Corak pembayaran balik hutang anda akan membantu bank untuk tentukan sama ada untuk meluluskan atau ‘reject’ pinjaman, kadar faedah, tempoh pinjaman, jumlah amaun pinjaman dan sebagainya. Sekiranya anda membayar hutang anda tepat pada masanya, memang tiada masalah untuk bank luluskan pinjaman anda.


Selain itu, bank juga akan memeriksa laporan CCRIS dan CTOS untuk mengira Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR) anda sebelum tentukan kelulusan pinjaman anda. Contohnya, jika DSR anda melebihi 60%; kemungkinan pinjaman anda mungkin tidak akan diluluskan atau akan diluluskan dengan jumlah amaun pinjaman yang lebih rendah.

Apakah yang perlu saya lakukan jika rekod CCRIS atau CTOS saya kurang baik?

Jangan risau, ada beberapa cara clear CCRIS dan CTOS yang anda boleh lakukan. Salah satunya adalah dengan membuat penyatuan hutang untuk peminjam yang mempunyai rekod buruk CCRIS, CTOS atau disenaraikan bawah SAA dan AKPK. Ada beberapa pinjaman peribadi koperasi yang menerima permohonan sebegini terutamanya untuk peminjam yang bekerja di sektor kerajaan.

Peluang kelulusan untuk pinjaman koperasi adalah lebih tinggi kerana pembayaran adalah melalui potongan gaji. Maka, risiko pembayaran balik adalah lebih rendah. Oleh itu, pinjaman koperasi adalah cara yang selamat untuk mendapatkan pembiayaan kecemasan. Ada juga pemberi pinjaman wang yang mengatakan bahawa mereka boleh menerima peminjam yang mempunyai rekod buruk CCRIS atau CTOS. Berhati-hatilah dan fahami terma dan syarat pinjaman ini sebelum menerima tawaran mereka.

Selain itu, cara lain yang paling baik dan selamat adalah untuk mengekalkan rekod CCRIS dan CTOS yang baik agar anda boleh dapatkan pinjaman bank dengan lebih murah. Pastikan anda sentiasa konsisten dan berdisiplin dalam membuat bayaran balik pinjaman. Bukankah lebih baik untuk elak sebelum terkena? Oleh itu, anda kena ketahui cara-cara yang terbaik pengurusan hutang dan kewangan anda. Ikuti kami channel Telegram untuk pelbagai perkongsian pengurusan kewangan setiap hari. 

Sekiranya anda ingin memohon pinjaman peribadi bank dan koperasi atau pinjaman wang berlesen untuk pelbagai tujuan; Direct Lending sedia membantu.

Kami  bantu anda untuk menyelesaikan masalah kewangan anda tanpa kos tersembunyi atau wang pendahuluan yang diperlukan. Servis kami 100% percuma dan kelulusan pinjaman secepat 2 hari bekerja.

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter

Leave a Comment

Alamat e-mel anda tidak akan disiarkan. Medan diperlukan ditanda dengan *