Direct Lending

5 Perkara Untuk Mengawasi Sewaktu Memohon Pinjaman Koperasi

Sebarang perkara yang melibatkan wang perlu dijalankan dengan berhati-hati agar anda tidak perlu menanggung rugi. Apabila anda mohon pinjaman koperasi, terutamanya sewaktu kecemasan, pastikan anda tidak terpedaya dengan individu atau skim penipuan yang ingin mengambil kesempatan di atas kesempitan anda.

Pastikan anda meneliti 5 perkara yang disenaraikan sebelum membuat keputusan mengambil pinjaman koperasi bagi menjamin kesejahteraan diri anda serta keselamatan wang anda.

1. Tidak ada sebarang bentuk bayaran pendahuluan

Kredit: dailian.co.kr

Pemberi pinjaman yang sah tidak akan sesekali meminta pembayaran pendahuluan sebelum menerima wang pinjaman. Sebarang kos insurans, duit setem, yuran pemprosesan akan ditolak daripada jumlah pinjaman. Jangan pernah sesekali membuat sebarang pembayaran kepada pemberi pinjaman sebelum menerima wang pinjaman.

Banyak koperasi memasarkan pinjaman peribadi menerusi ejen-ejen. Semua ejen yang sah, seperti Direct Lending, akan menerima komisyen secara terus daripada koperasi apabila wang pinjaman telah diberikan kepada peminjam. Ejen adalah dilarang sama sekali untuk meminta sebarang bayaran atau yuran daripada peminjam. Tinggalkan ejen tersebut jika dia meminta kad ATM anda atau meminta anda untuk membayar komisyen selepas pinjaman anda telah diluluskan.

2. Dapatkan maklumat yang jelas mengenai sebarang pembayaran dan yuran yang ditolak menerusi wang pinjaman

Kredit: hcfany.org

Pastikan anda mempunyai maklumat yang jelas dan terperinci mengenai caj dan yuran yang dikenakan sewaktu memohon pinjaman koperasi.

Caj dan yuran pinjaman koperasi yang lazim adalah seperti berikut;

  • duti setem
  • bayaran insurans yang melindungi anda jika berlaku sebarang perkara yang tidak diingini.
  • 1 sehingga 2 bulan pembayaran pendahuluan (ini disebabkan potongan biro angkasa biasanya hanya akan berkuat kuasa selepas 2 bulan selepas menerima pinjaman)

Ada sesetengah koperasi akan mengenakan yuran ahli sebanyak RM25 atau RM30 sebulan bagi pinjaman pertama. Yuran ahli akan dipotong terus menerusi gaji bulanan anda dan ia tidak akan dikembalikan semula.  Pinjaman koperasi yang tidak mengenakan ahli yuran termasuk Yayasan Ihsan Rakyat dan Pinjaman Public Islamic Bank-MCCM.

Anda selaku peminjam biasanya akan menerima 80% sehingga 98% daripada jumlah pinjaman (“payout”) setelah menolak jumlah caj dan yuran yang dikenakan (tepat pada waktu penulisan). Ini bermakna jika anda memohon pinjaman sebanyak RM1,000, anda akan menerima RM800 sehingga RM980. Pastikan anda mempunyai maklumat yang jelas mengenai jumlah yang akan diterima agar anda berpuas hati dengan jumlah wang yang anda terima.

3. Ketahui kadar faedah dan “payout” yang diterima

Kredit: faktor.mk

Sewaktu memohon pinjaman koperasi, anda bukan hanyamenumpukan kepada kadar faedah. Malah, anda juga perlu memberikan perhatian kepada “payout” (nisbah bayaran keluar bersih) yang diterima.

Lihat perbandingan di antara dua pinjaman koperasi di bawah – Pinjaman A menawarkan kadar faedah 6.5% dengan payout sebanyak 80% manakala Pinjaman B menawarkan kadar faedah 7.0% dengan  “payout” yang diterima sebanyak 88%. Perhatikan pinjaman mana yang memberikan lebih penjimatan kepada para peminjam :

Pinjaman Koperasi A PInjaman Koperasi B
Jumlah Pinjaman RM10,000 RM10,000
Kadar faedah 6.5% setahun 7.0% setahun
Tempoh bayaran balik 10 tahun 10 tahun
Bayaran balik bulanan RM137.50 sebulan RM141.67 sebulan
Payout % 80% 88%
Wang yang diterima RM8,000 (RM10,000 x 80%) RM8,800 (RM10,000 x 80%)
Jumlah pembayaran selepas 10 tahun RM16,500 (137.50 x 120) RM17,000 (RM141.76 x 120)
Jumlah cost keseluruhan pinjaman RM8,500 (RM16,500 – RM8,000) RM8,200 (RM17,000 – RM8,800)

Pinjaman B mempunyai kos yang lebih rendah walaupun mempunyai kadar faedah yang tinggi, ini disebabkan peminjam akan menerima lebih banyak wang tunai pada hari pertama. Jadilah peminjam bijak dengan melakukan perbandingan sebegini bagi menentukan pinjaman yang paling sesuai.

4. Adakah ia kedengaran munasabah?

Kredit: Freepik

Terdapat pelbagai koperasi yang menawarkan pinjaman peribadi, dan setiap koperasi mempunyai kriteria kelayakan yang berbeza. Selalunya pinjaman yang menawarkan kadar faedah rendah dan payout yang tinggi mempunyai kriteria kelayakan yang lebih ketat.

Berikut adalah senarai pinjaman koperasi terpilih dan kriteria kelayakan yang perlu dipenuhi:

Kadar faedah Payout Syarat kelayakan
Public Islamic Bank – MCCM 4.90 – 4.95% setahun Sehingga 98%
  • Mengambil kira komitmen luar
  • Tiada tunggakkan melebihi 2 bulan dan tiada rekod SAA di CCRIS
  • Tiada rekod negatif CTOS
Koperasi Koputri 5.50% setahun Sehingga 95%
  • Tidak mengambil kira komitmen luar
  • SAA di CCRIS perlu diselesaikan menggunakan pinjaman ini
  • Rekod CTOS tidak melebihi RM5000
RCE Yayasan Daripada 7.99% setahun Sehingga 81%
  • Tidak mengambil kita komitmen luar
  • Tunggakkan dan SAA di CCRIS boleh memohon
  • Rekod CTOS tidak melebihi RM30,000 boleh memohon

*SAA = special attention account (akaun dalam perhatian)

Oleh itu, berhati-hati jika anda telah ditawarkan pinjaman segera yang menawarkan kadar faedah hanya serendah 3.99% atau 4.99%, payout setinggi 90% dan rekod buruk CCRIS dan CTOS layak mohon. Anda akan menyedari yang keputusan sebenarnya adalah jauh berbeza daripada apa yang ditawarkan apabila pihak koperasi melakukan panggilan akad dengan anda.

5. Jangan tunggu sehingga saat akhir

Kredit: Next Action Associates

Jika anda menyedari keperluan untuk meminjam seperti untuk tujuan pengubahsuaian rumah, pendidikan, atau pembelian penting, jangan tunggu sehingga saat akhir dengan melakukan perancangan awal. Ini membolehkan anda dapatkan tawaran pinjaman yang terbaik dan meneliti maklumat pinjaman agar anda tidak tertipu.

Artikel ini disediakan oleh Direct Lending – platform pinjaman peribadi bank dan koperasi dalam talian untuk kakitangan awam di Malaysia.

 

Direct Lending

Add comment