Apakah itu Pinjaman Koperasi & Kegunaannya?

(Artikel ini pada asalnya diterbitkan pada 18 September 2017 dan dikemas kini pada 29 Januari 2021).

Apakah itu Pinjaman Koperasi?

Sumber Gambar: Poringdown

Pinjaman koperasi adalah sejenis pinjaman peribadi yang ditawarkan kepada kakitangan kerajaan persekutuan dan negeri, pihak berkuasa tempatan (majlis), badan berkanun dan agensi kerajaan terpilih. Lazimnya, pembayaran balik pinjaman koperasi dilakukan menerusi potongan gaji atau Biro ANGKASA. Kebanyakan pinjaman koperasi yang ditawarkan adalah berkonsep syariah.

Antara pihak yang menawarkan pinjaman koperasi kepada penjawat awam adalah koperasi-koperasi yang didaftarkan di bawah Akta Koperasi 1993.  Koperasi-koperasi yang aktif dan kukuh termasuk Koperasi Co-opBank PertamaKoperasi UkhwahKoperasi Putri Terbilang (KOPUTRI) dan Koperasi Bersatu Tenaga Malaysia Berhad (KOBETA).

Selain koperasi, pihak yayasan juga menawarkan pinjaman peribadi kepada kakitangan awam. Antaranya adalah Yayasan Ihsan Rakyat atau Yayasan Dewan Perniagaan Melayu Perlis. Walaupun yayasan bukanlah koperasi, pinjaman peribadi yang ditawarkan oleh yayasan ini mempunyai ciri-ciri yang serupa dengan pinjaman koperasi dalam pelbagai aspek, ini termasuk kaedah bayaran balik pinjaman menerusi potongan gaji.

Di samping itu, terdapat bank tertentu di Malaysia yang bekerjasama dengan entiti tempatan (seperti Public Bank-MCCM Resources dan Ambank-MCCM Resources) yang menawarkan pinjaman peribadi dengan skim bayaran balik potongan gaji melalui Biro ANGKASA.

Ciri-ciri Utama Pinjaman Koperasi

Sumber Gambar: Christin Hume
  • Kaedah bayaran balik pinjaman menerusi perkhidmatan potongan gaji yang disediakan oleh Biro ANGKASA atau Akauntan Negara, yakni dua agensi yang boleh mengawal gaji kakitangan kerajaan. Ini adalah sebab utama pinjaman koperasi hanya ditawarkan kepada kakitangan kerajaan sahaja.
  • Jumlah pembiayaan minima adalah sebanyak RM2,000 dan maksima RM250,000.
  • Tempoh pinjaman sehingga 10 tahun atau sehingga bersara, mengikuti tempoh yang lebih pendek.
  • Tidak bercagar dan penjamin tidak diperlukan.
  • Kebanyakan pinjaman koperasi ditawarkan kepada kakitangan awam bekerja tetap sahaja. Hanya ada beberapa koperasi yang menawarkan pinjaman kepada pekerja status kontrak.
  • Potongan gaji yang dibenarkan untuk pinjaman koperasi tidak boleh melebihi 60% daripada gaji kasar. Maksudnya, dalam slip gaji kakitangan kerajaan peratusan gaji bersih mestinya sekurang-kurangnya 40%.

Menawarkan dana serbaguna termasuklah penyatuan hutang dan penstrukturan hutang, pembelian rumah atau beli motosikal , permulaan atau perkembangan perniagaan, bayar untuk pendidikan, bil perubatan dan lain-lain.

Perbezaan Pinjaman Koperasi dan Pinjaman Bank

Walaupun terdapat persaamaan dalam pelbagai aspek, pinjaman koperasi tetap berbeza dengan pinjaman bank. Antara perbezaan pinjaman koperasi adalah:

Pinjaman KoperasiKriteriaPinjaman Bank Komersial
Pinjaman koperasi dilakukan menerusi kaedah potongan gaji peminjam yang diuruskan oleh Angkatan Koperasi Kebangsaan Malaysia Berhad (Biro ANGKASA) atau Jabatan Akauntan Negara.Kaedah Bayaran BalikBayaran balik pinjaman bank komersial lazimnya dilakukan melalui auto debit atau bayaran ansuran ‘bank-in’ secara manual. Terdapat juga situasi di mana bank komersial menawarkan pilihan potongan gaji.
Tempoh pinjaman koperasi lazimnya sehingga 10 tahun.TempohKebanyakan pinjaman bank komersial menawarkan tempoh 5-7 tahun.
Kriteria kelulusan bagi pinjaman koperasi adalah lebih mudah berbanding pinjaman bank disebabkan oleh kaedah bayaran balik menerusi potongan gaji. Peminjam yang mempunyai rekod CTOS negatif, komitmen tinggi atau yang ditandakan dengan ‘Akaun Perhatian Khas’ (SAA) di CCRIS masih ada peluang untuk lulus.Kriteria KreditKriteria kelulusan untuk pinjaman bank komersial adalah lebih ketat. Peminjam yang mempunyai rekod CCRIS atau CTOS yang kurang baik (bayaran pinjaman lewat melebihi 3 bulan), komitmen tinggi, atau disenaraikan bawah ‘Akaun Perhatian Khas’ (SAA); kadar kelulusan pinjaman adalah lebih rendah, sekiranya lulus mungkin dengan amaun pinjaman yang lebih rendah atau kadar faedah yang lebih tinggi.
Kadar faedah pinjaman koperasi biasanya lebih rendah jika dibandingkan dengan bank komersial. Namun, seseorang itu perlu tahu bahawa pinjaman koperasi tidak membayar 100% jumlah pinjaman kepada peminjam. Selaku peminjam, anda juga perlu mengetahui jumlah ‘payout’ (cash in hand/bayaran tunai) selain kadar faedah. Kebanyakan pinjaman koperasi mempunyai payout antara lingkungan 80%-95%.Kadar Faedah & Jumlah Bersih bayaran Keluar (Payout)Kadar faedah pinjaman bank komersial biasanya adalah lebih rendah berbanding pinjaman koperasi. Biasanya, payout hampir 100% mengikuti bank tertentu.
Pinjaman koperasi dikhaskan untuk penjawat awam.Jenis PemohonPermohonan pinjaman bank terbuka kepada pekerja swasta, bekerja sendiri serta pekerja sektor awam.

Tontonilah video ini untuk ketahui perbezaan antara pinjaman koperasi & pinjaman bank:

3 Sebab Untuk Mengguna Pinjaman Koperasi

 Sini, kami ingin huraikan 3 sebab mengapa anda patut mempertimbangkan pinjaman koperasi.

1. Alternatif untuk permohonan pinjaman bank komersial yang tidak diluluskan

Sumber Gambar: Pressfoto

Biasanya, proses kelulusan pinjaman koperasi lebih fleksibel jika dibandingkan dengan bank komersial. Ini adalah kerana skim bayaran balik adalah melalui potongan gaji (Angkatan Koperasi Kebangsaan Malaysia Berhad (Biro ANGKASA) atau Jabatan Akauntan Negara). Kebanyakan koperasi menerima permohonan peminjam yang mempunyai rekod CCRIS / CTOS negatif (contohnya Akaun Perhatian Khas atau melebihi 3 bulan bayaran lewat) mahupun peminjam yang tiada sejarah kredit.

Koperasi kemungkinan juga dapat meluluskan pinjaman bagi mereka yang mempunyai komitmen kewangan yang tinggi. Namun begitu, pinjaman koperasi hanya akan diluluskan jika jumlah potongan di slip gaji tidak melebihi 60% daripada pendapatan kasar peminjam bagi memastikan peminjam yang bertanggungjawab.

2. Selesaikan bayaran tertunggak dan padamkan rekod negatif CCRIS / CTOS

Sumber Gambar: Doucefleur

Rekod bayar balik pinjaman yang tidak konsisten (termasuk juga pinjaman di mana anda selaku sebagai penjamin) akan mengakibatkan rekod kredit negatif. Jika ini berlaku, kemungkinan besar pihak bank tidak akan meluluskan pinjaman rumah, kereta atau permohonan kad kredit anda.

Dalam perkara ini, lebih baik untuk mohon pinjaman koperasi dan gunakan hasilnya untuk menyelesaikan hutang yang tertunggak. Ini bukan sahaja akan memadam rekod negatif CCRIS/CTOS anda tetapi memberikan fleksibiliti yang anda perlukan. Meskipun begitu, anda disarankan supaya berdisiplin dan membayar balik semua komitmen dan pinjaman anda tepat pada masanya untuk mengekalkan rekod kredit yang cantik.

3. Selesaikan hutang yang mahal dengan kadar faedah rendah pinjaman koperasi

Sumber Gambar: Mindandi

Walaupun anda mempunyai sejarah kredit yang baik, pinjaman koperasi mungkin bermanfaat dalam mengurangkan beban kewangan anda. Jika anda mempunyai baki kad kredit yang berfaedah 15 atau 18% setiap tahun atau pinjaman peribadi dengan faedah tinggi, anda boleh gunakan pinjaman koperasi yang kadar faedahnya lebih rendah sebagai penyatuan hutang dan membayar balik hutang yang tinggi ini.

Tips daripada Direct Lending: Luangkan masa untuk semak butiran produk kewangan, kadar faedah dan tempoh sesuatu pinjaman. Mengikut keadaan kewangan peribadi anda, anda mungkin mendapati pinjaman koperasi sebagai penyelesaian yang lebih sesuai untuk anda. Ingat ya, pemberi pinjaman yang sah tidak akan meminta peminjam membayar apa-apa wang pendahuluan sebelum menerima pinjaman. Jika pinjaman ini ada yuran, takaful, setem duti atau apa-apa caj, ia akan ditolak daripada jumlah pinjaman dan anda tidak perlu membayar secara langsung.

Artikel ini disediakan oleh Direct Lending, sebuah platform pinjaman peribadi dalam talian yang membawa misi untuk memberikan pinjaman mudah, selamat dan berpatutan untuk semua individu yang bekerja keras. Kami bantu peminjam untuk cari, mohon dan peroleh pinjaman yang sesuai dengan mereka. Perkhidmatan kami adalah 100% percuma. Semak kelayakan pinjaman koperasi hari ini.

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter

Leave a Comment

Alamat e-mel anda tidak akan disiarkan. Medan diperlukan ditanda dengan *