Jika anda seorang penjawat awam, sudah tentu anda tahu peraturan potongan gaji 60% yang dikuatkuasakan oleh Jabatan Akauntan Negara Malaysia (JANM). Had potongan ini dilaksanakan bagi memastikan pendapatan bersih penjawat awam berbaki sekurang-kurangnya 40% daripada gaji bulanan.
Kemudahan potongan gaji penjawat awam ini diharap dapat membantu anda agar tidak berada dalam kesusahan kewangan yang serius. Namun, terdapat beberapa situasi di mana anda mungkin memerlukan pembiayaan tambahan dan memohon pinjaman bank dan koperasi untuk situasi kecemasan, seperti menanggung kos perubatan dan sebagainya.
Jika anda mampu untuk membuat pinjaman dan tidak terbeban untuk membayar balik, tiada masalah. Bagaimana pula jika potongan gaji anda sudah melebihi 60%? Adakah anda masih layak untuk membuat pinjaman? Ada penjawat awam mungkin memohon pinjaman wang berlesen untuk amaun pinjaman yang kecil dan kelulusan permohonan yang cepat.
Sebenarnya, ada alternatif pembiayaan yang lain yang juga selamat dan membantu selesaikan masalah kewangan anda. Ini adalah tips kewangan untuk penjawat awam yang terbeban dengan potongan gaji melebihi 60%.
Video: Potongan Gaji Lebih 60%? Ini Tips Mohon Pinjaman Penjawat Awam
1. Kira Komitmen Dengan Kalkulator Potongan Gaji Penjawat Awam 60%
Sebelum itu, anda kena kira dulu potongan gaji anda untuk komitmen sedia ada dengan formula pengiraan potongan gaji.
Antara komitmen atau potongan pinjaman yang diutamakan dalam slip gaji penjawat awam:
- Potongan Berkaitan Perundangan (Contoh: Cukai/ Zakat/ Arahan Mahkamah)
- Potongan Berkaitan Kerajaan (Contoh: Bayaran Balik/ Perumahan/ Kenderaan)
- Takaful/ Insurans
- Kelab Jabatan Kerajaan
- Pinjaman
- Persatuan/ Pertubuhan
- Simpanan/ Derma/ Sumbangan
Bila sudah hampir atau melebihi 60% anda kena buat beberapa tips ini untuk mengurangkan had potongan gaji dan hidup lebih tenang tanpa hutang yang membebankan.
2. Buat Overlap / Penyatuan Hutang
Mungkin anda terfikir ‘potongan gaji saya sudah melebihi 60%, masih boleh buat pinjaman ke?’ Jawapannya BOLEH tapi bersyarat. Anda kena overlap hutang lama dengan pinjaman baru. Overlap hutang bermaksud pembiaya baru akan mengumpulkan pelbagai hutang yang ada ke satu akaun (pinjaman peribadi) yang baru dengan institusi kewangan yang sama.
Kenapa kena overlap hutang lama?
- Pinjaman baru akan menawarkan kadar faedah yang lebih rendah untuk tutup pinjaman yang kadar faedahnya lebih tinggi.
- Bayaran ansuran lebih rendah (jika anda tutup pinjaman yang ada baki tempoh lebih pendek dengan pinjaman baru untuk tempoh lebih panjang)
- Terima ‘cash in hand’ ekstra tanpa menambah jumlah hutang yang sedia ada.
Apakah syarat untuk pinjaman overlap lulus walaupun potongan gaji melebihi 60%?
Bergantung kepada amaun pinjaman baru dengan mengambil kira:
- Baki potongan slip gaji yang dibenarkan
- Kiraan DSR (komitmen hutang anda)
Adakah pemberi pinjaman akan mengira komitmen luar daripada slip gaji?
Bergantung kepada pemberi pinjaman, untuk pinjaman koperasi selalunya tidak mengambil kira komitmen luar peminjam dan menawarkan perkhidmatan overlap pinjaman peribadi ini. Walaupun sebilangan koperasi ini fleksibel untuk menerima peminjam dengan rekod kredit yang kurang cantik, ini tidak bermakna pinjaman peribadi tersebut dijamin 100% lulus. Ia masih memerlukan proses dokumentasi dan kelulusan kredit yang teratur oleh pihak koperasi.
Bagaimana jika anda ingin memohon pinjaman overlap daripada bank?
Fahami dulu status kewangan anda dan adakah anda mempunyai tunggakan CCRIS/CTOS/SAA atau adakah anda di bawah seliaan AKPK? Ada penjawat awam dengan potongan gaji melebihi 60% tidak dapat memohon pinjaman daripada bank kerana bank akan mengambil kira komitmen di luar slip gaji (seperti pinjaman kereta, kad kredit dan lain-lain) sebelum meluluskan permohonan pinjaman.
Adakah penjawat awam dibawah seliaan AKPK layak untuk buat pinjaman overlap?
Jika anda berdaftar dengan Program Pengurusan Hutang seliaan AKPK, anda masih ada peluang untuk memohon pinjaman overlap daripada beberapa institusi kewangan seperti, pinjaman koperasi. Jadi anda ada peluang untuk buat overlap dan kurangkan lagi komitmen bulanan anda kerana sebahagian koperasi masih boleh terima AKPK.
Mungkin jika anda mempunyai pinjaman koperasi dengan kadar lebih yang mahal dan ada yuran ahli boleh overlap dengan koperasi kadar lebih murah dan tiada yuran ahli.
Jumlah payout juga akan berbeza mengikut skor kredit peminjam; semakin tinggi skor kredit, semakin tinggi jumlah pembayaran/payout dan semakin rendah kadar pinjaman yang ditawarkan.
Apakah syarat kelulusan pinjaman overlap daripada bank untuk penjawat awam yang mempunyai tunggakan CTOS & CCRIS?
Penjawat awam yang mempunyai masalah tunggakan CCRIS/CTOS/SAA perlu mencantikkan semula skor kredit supaya memenuhi syarat kelayakan yang ditetapkan oleh institusi kewangan atau pun bank. Proses ini kadangkala memerlukan masa dan anda perlu membuat pinjaman untuk menyelesaikan tunggakan CCRIS/CTOS/SAA. Bila skor kredit sudah cantik barulah anda boleh menggunakan penyatuan hutang daripada bank.
3. Mohon Pinjaman Koperasi Untuk Penjawat Awam Dengan Potongan Gaji Melebihi 60%
Berikut adalah jadual perbandingan pinjaman peribadi koperasi yang menerima peminjam dengan rekod negatif CCRIS, CTOS dan AKPK yang dapat membantu anda membandingkan serta membuat keputusan terbaik.
Pinjaman Peribadi Koperasi | Komitmen Tinggi di Luar Slip Gaji | CCRIS (Tunggakan pinjaman) | CTOS/Rujukan perdagangan | SAA (special attention account) | AKPK |
Yayasan Ihsan Rakyat (YIR) & Yayasan Dewan Perniagaan Melayu Perlis (YYP) | Terima | Terima | CTOS kurang dari <RM30,000 diterima | Terima | Terima (Bagi Yayasan Ihsan Rakyat) |
Terima | Terima | CTOS kurang dari <RM20,000 diterima | Terima | Tertakluk kelulusan pihak KOBETA | |
Terima | Terima tetapi tunggakan melebihi 2 bulan perlu dijelaskan melalui pinjaman tersedia | CTOS kurang dari <RM5,000 diterima | Terima tetapi perlu dijelaskan melalui pinjaman tersedia | Tidak terima | |
Terima | Terima tetapi tertakluk kelulusan pihak UKHWAH | Terima tetapi tertakluk kelulusan pihak UKHWAH | Terima tetapi perlu dijelaskan melalui pinjaman tersedia | Tidak terima | |
Tidak terima | Tunggakan perlu dijelaskan terlebih dahulu | Terima bagi CTOS bukan di bawah bank. CTOS di bawah perbankan perlu dijelaskan melalui pinjaman tersedia | Tidak terima | Tidak terima |
Semua pinjaman peribadi koperasi yang dinyatakan di dalam artikel ini, tidak memerlukan anda untuk membayar sebarang caj pemprosesan atau melakukan pembayaran sebelum bersetuju dengan pinjaman peribadi tersebut.
4. Elak Potongan Gaji Melebihi 60% Dengan 6 Tips Ini
- Merancang kewangan
Anda boleh mulakan perancangan kewangan dengan menyenaraikan semua jenis pendapatan tetap bulanan anda. Selepas itu, senaraikan semua komitmen bulanan yang anda perlu bayar. Anda perlu tolak jumlah pendapatan dengan jumlah komitmen bulanan anda. Baki amaun tersebut anda boleh pilih untuk simpan di mana-mana akaun simpanan atau platform pelaburan berisiko rendah.
Dengan adanya bajet bulanan ini, anda dapat melihat kemampuan anda untuk berbelanja dan komitmen apa yang anda perlu kurangkan jika dapat. Cara ini merupakan langkah asas untuk pengurusan gaji yang lebih baik. Namun, ada juga beberapa formula urus gaji yang anda boleh mulakan berdasarkan kemampuan dan pendapatan masing-masing. Apa yang penting anda tahu aliran keluar masuk duit gaji dan kawal perbelanjaan setiap bulan.
- Bina tabung kecemasan
Anda disarankan untuk menyediakan tabung kecemasan 3 hingga 6 bulan daripada pendapatan sekarang bak kata orang, “sediakan payung sebelum hujan”. Dengan adanya tabung kecemasan anda akan dapat elak untuk membuat pinjaman jika berlakunya situasi kecemasan.
4 langkah mudah untuk memulakan tabung kecemasan:
- Rekod perbelanjaan dan pendapatan bulanan anda
- Pilih kaedah simpanan yang sesuai
- Rancang matlamat simpanan tabung kecemasan anda
- Pilih platform yang sesuai untuk menyimpan:
i) Akaun simpanan bank
ii) Akaun deposit tetap
iii) Platform pelaburan rendah risiko
- Tahu bezakan kehendak vs keperluan
Salah satu cara untuk menguruskan kewangan peribadi adalah dengan mengenal pasti perbezaaan di antara keperluan dan kehendak. Walaupun, kelihatan senang namun ramai orang yang gagal untuk mengenal pasti kedua-dua perkara ini yang menyebabkan ramai orang berbelanja melebihi pendapatan dan kemampuan.
Keperluan (needs) adalah perbelanjaan yang wajib ada supaya anda dapat menjalankan kehidupan setiap har. Ini adalah perbelanjaan berulang yang selalunya anda tak akan gunakan sejumlah besar gaji bulanan anda, seperti ansuran pinjaman rumah, sewa rumah, atau bayar kereta.
Kehendak (wants) pula, adalah perbelanjaan yang bantu menjadikan hidup anda lebih selesa. Benda-benda yang anda akan beli untuk puaskan hati. Anda boleh hidup macam biasa kalau benda ini tiada, tapi hidup lebih nikmat jika ada mempunyai barang ini.
Oleh itu, rujuk balik bajet belanjawan bulanan anda dan senaraikan kehendak vs keperluan. Pastikan anda utama keperluan dulu, barulah self reward.
- Elak hutang jahat
Tidak salah untuk membuat pinjaman tapi, anda perlu tahu jika ia akan menjadi hutang yang baik atau jahat bagi anda.
Ciri-ciri hutang baik:
- Menambah baik nilai kewangan anda
- Membantu mengembangkan simpanan
- Jumlah bayaran semula yang rendah
- Kadar faedah yang rendah (ataupun kosong)
Ciri-ciri lain hutang jahat:
- Membeli barangan yang mempunyai nilai susut yang cepat di masa hadapan, contohnya kereta.
- Hutang kad kredit yang tidak dibayar tepat pada masanya.
- Kadar faedah yang tinggi dan membuatkan anda perlu membayar hutang lebih dari nilai yang sepatutnya.
Oleh itu, pinjaman overlap ataupun penyatuan hutang adalah hutang baik yang mampu untuk mencantikkan skor kredit anda dan semestinya dapat meningkatkan status kewangan anda, sama ada untuk jangka masa pendek atau pun jangka masa panjang.
- Semak skor kredit CTOS/CCRIS
Skor kredit adalah satu sistem pemarkahan yang menentukan kesihatan kredit atau kesihatan kewangan anda. Ia menilai sejarah kewangan anda supaya institusi kewangan boleh menentukan jika mereka ingin berurusan dengan anda.
Sama ada anda sentiasa buat bayaran tepat pada masa, atau sentiasa terlewat dengan bayaran ansuran anda atau ada tunggakan bayaran. Semua ini akan direkodkan di dalam sistem CCRIS dan CTOS yang akan mempengaruhi skor kredit anda.
Oleh itu, kami nasihatkan anda untuk membaca dan mendapatkan laporan skor kredit anda sekurang-kurangnya sekali setahun untuk mengetahui semua hutang dan komitmen anda. Cara ini akan membantu anda mengetahui kedudukan kewangan anda dapat membaiki skor kredit (jika perlu) lebih awal sebelum membuat sebarang pinjaman.
- Bayar hutang secara bijak
Anda digalakkan untuk membayar hutang dan pinjaman tepat pada masanya. Kegagalan untuk membuat bayaran balik setiap bulan atau membuat pembayaran minimum sahaja untuk hutang kad kredit akan merosakkan skor kredit anda. Tabiat pembayaran ini akan menambahkan bebanan hutang kerana anda terpaksa membayar interest ataupun caj pembayaran lewat yang mahal. Anda juga boleh gunakan juga teknik untuk selesaikan hutang seperti teknik snowball yang akan fokus untuk settlekan hutang yang sikit jumlahnya dahulu baru bayar hutang yang besar.
Kesimpulan
Oleh itu, jika anda sudah menghadapi masalah ini jangan terus mencari ‘shortcut’ seperti membuat pinjaman daripada Ah long untuk mendapatkan pembiayaan. Kami faham anda mempunyai sebab yang penting dan terdesak untuk dapatkan pinjaman. Namun, cari dulu pinjaman daripada pemberi pinjaman yang sah dan selamat.
Secara amnya, kami menggalakkan anda untuk membuat pinjaman bank jika layak, namun kami juga akan bantu anda dapatkan pembiayaan yang selamat dan sah di platform Direct Lending. Walaupun proses permohonan pinjaman dengan Ah long nampak mudah, namun anda kena fikir kesan jangka panjang bila sudah terjerat dengan perjanjian yang tidak masuk akal daripada mereka.
