Hidup tanpa bebanan hutang menjadi impian banyak orang di dunia ini. Namun, menjadi persoalan adalah bagaimana untuk menyelesaikan hutang-hutang tersebut tepat pada masanya dan paling membimbangkan jika ia menjadi hutang lapuk.
Hutang lapuk adalah hutang yang tertunggak dan menjadi komitmen bulanan dalam jangka masa panjang, ia juga dikategorikan sebagai jenis hutang yang tiada tambah nilai kewangan dalam kehidupan anda dan boleh juga melibatkan kos wang yang lebih untuk masa panjang. Dalam artikel ini kami kongsikan cara selesaikan hutang lapuk, teknik untuk selesaikan hutang seperti teknik snowball, overlap pinjaman peribadi dan lain-lain. Sebelum itu, fahami dulu apa itu hutang baik dan hutang buruk.
- What are Good and Bad Debts?
- Video: Beza Hutang Baik vs Hutang Jahat
- Cara-Cara Selesaikan Hutang Lapuk
- 1. Allocate a budget
- 2. Check your outstanding balance and interest rates
- 3. Tetapkan target dan pilih teknik untuk selesaikan hutang lapuk
- 4. Make use of credit card benefits
- 5. Cut down on unnecessary spending
- 6. Use bonus incomes to pay off debt
- 7. Get a second job for side income
- 8. Resell the unwanted items in your home
- 9. Reward yourself at the end of the journey!
- 10. Do not put off repaying debts
- Video: Cara Terbaik Settle Hutang Awal
- Summary
What are Good and Bad Debts?
Good Debt
Hutang yang baik ialah hutang yang akan membuahkan hasil dalam jangka masa yang panjang seperti pinjaman perumahan, pinjaman peniagaan dan pinjaman pelajaran.
Pinjaman perumahan membolehkan anda memiliki rumah sendiri manakala pinjaman perniagaan membuka peluang untuk mengembangkan perniagaan anda dan menjana pendapatan yang lebih tinggi. Dengan adanya pinjaman pelajaran, anda boleh memperoleh pelbagai faedah kerana ia merupakan pelaburan masa depan dengan ilmu yang diperolehi. Sebagai contoh pinjaman PTPTN, merupakan pinjaman yang membolehkan pelajar membiayai sepenuh atau sebahagian yuran pengajian dan juga kos sara hidup sepanjang tempoh pengajian dan kadar bayaran balik PTPTN juga mampu milik bagi semua peminjam.
Hutang yang baik adalah hutang yang membawa pulangan yang tinggi dan motivasi untuk membuat bayaran balik wujud setiap masa. Sementara itu, membuat pinjaman untuk memiliki kereta adalah wajar kerana ia mempunyai tujuan yang baik, iaitu memudahkan pergerakan harian. Namun, membuat pinjaman untuk memiliki kenderaan mewah diluar kemampuan merupakan pinjaman yang buruk kerana membuatkan kewangan anda tersepit.
Selain itu, pinjaman yang baik ialah pinjaman peribadi dengan kadar faedah rendah. Ia boleh memenuhi tujuan yang telah dinyatakan sebelum ini, iaitu selagi pinjaman peribadi ini digunakan untuk tujuan yang sama, pastikan anda mendapatkan pemberi pinjaman dengan kadar yang paling rendah seperti pinjaman bank dan koperasi.
Bad Debt
Hutang yang buruk ialah hutang yang tidak mendatangkan hasil dan membuat hidup anda merana. Ianya juga lebih dikenali sebagai hutang lapuk.
Peningkatan penggunaan barangan elektronik, telefon pintar, gajet, pakaian berjenama, kosmetik dan pelbagai barangan lain menyumbang kepada perbelanjaan tidak praktikal. Ditambah pula dengan perkara seperti spa, klinik kecantikan, pembedahan kosmetik dan barangan kecantikan yang lain adalah punca kebanyakan individu melakukan pinjaman peribadi atau memohon kad kredit.
Perlu diingatkan bahawa anda tidak seharusnya menggunakan kad kredit anda sehingga mencapai tahap maksimum untuk tujuan di atas kerana ia menjurus kepada kadar bayaran yang sangat tinggi. Oleh itu, jika anda hanya memerlukan bantuan kewangan kecemasan, anda boleh mencari pinjaman kredit komuniti atau pinjaman wang berlesen dengan tempoh pinjaman kurang daripada 2 tahun. Jika anda tidak culas dalam bayaran balik, anda boleh nikmati kadar yang mampu milik dan tidak dikenakan caj bayaran lewat. Pastikan anda mencari pinjaman kredit komuniti yang sah dan selamat.
Pastikan anda membuat keputusan yang bijak dengan membezakan kehendak dan keperluan. Ini akan menyelamatkan anda daripada membuat perbelanjaan melulu yang akan menyebabkan anda terjerumus ke dalam kancah hutang lapuk yang tinggi. Apabila anda berada di posisi tidak mampu membayar hutang, ia bermaksud anda mempunyai hutang lapuk. Lebih teruk lagi jika hutang anda tertunggak sehingga 6 bulan, anda boleh disytiharkan muflis tanpa sedar.
Video: Beza Hutang Baik vs Hutang Jahat
Cara-Cara Selesaikan Hutang Lapuk
1. Allocate a budget
Langkah pertama untuk menjelaskan hutang lapuk adalah dengan menyediakan bajet yang mudah untuk diikuti. Anda boleh menggunakan Excel atau aplikasi kewangan untuk bantu mengesan perbelanjaan dan simpanan setiap bulan. Bertindak jujur dengan diri sendiri tentang pendapatan dan perbelanjaan anda. Dengan cara ini, anda boleh mengasingkan perbelanjaan dan melihat di mana anda boleh berbelanja dengan lebih atau kurang. Tetapi yang paling penting anda harus berdisiplin dan komited untuk ikut bajet!
2. Check your outstanding balance and interest rates
1. Website/Mobile Application/Hotline
You can browse the official sites or applications of the financial institutions that you are dealing with to get complete information on your loans, such as outstanding balances and interest rates.
2. Professional assistance
Bantuan profesional seperti Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) yang tersedia di seluruh negara.
This Bank Negara Malaysia (BNM)-certified agency offers free advice and consultation for debtors, debt management programs as well as general financial literacy education, especially for those that are in need of some intervention with their financial management.
3. Make comparisons
Before taking up any loan, compare beforehand which bank can offer you the most reasonable interest rates.
4. Consult your bank
Most banks are open to renegotiating their clients’ loan terms. The best way forward is by communicating your issues and come to a mutual agreement with your lenders on a new repayment plan.
3. Tetapkan target dan pilih teknik untuk selesaikan hutang lapuk
Apabila berhutang, penting untuk anda meletakkan target untuk menyelesaikan segala bayaran atau pinjaman. Sebagai contoh; target untuk selesaikan hutang PTPTN dalam masa setahun. Penting untuk anda mempunyai target sebagai pembakar semangat untuk anda selesaikan hutang lapuk. Ada beberapa teknik selesaikan hutang yang boleh anda gunakan untuk membantu anda selesaikan hutang, terutamanya yang sudah lapuk.
Technique 1: Snowball
Teknik ini akan fokus untuk bayar satu akaun hutang pada satu masa, manakala hanya membuat pembayaran minimum untuk akaun-akaun hutang lapuk yang lain. Ringkasnya, anda akan fokus settlekan hutang yang sikit jumlahnya dahulu baru bayar hutang yang besar.
Langkah-langkah untuk selesaikan hutang lapuk dengan teknik Snowball
- List down all your debts in an ascending order, from the smallest to the largest amount.
- Next, list down each of their corresponding interest rates and monthly instalments. You can check for accurate information by contacting your banks or financial institutions.
- Each of the debt also has a payment deadline every month. To ensure that you do not get penalised for late monthly payments, write down all of the payment deadlines for your debts to avoid late payment interest charges as this indirectly contributes to your debt increasing.
- Following this list, select the debt with the lowest value when both the monthly instalments and interests are taken into account. For example, your lowest-valued debt might be the one with the lowest monthly instalment. You should now focus on completely paying off this one. Say if your lowest-valued debt is a credit card debt amounting to RM100 monthly instalments, try to mark it up a little to RM150 so that it can be settled quicker.
- At the same time, you still need to pay at least the minimum instalments of your other commitments.
- After you have successfully settled the smallest debt (in this case a credit card), choose the second debt on your list. As an example, take a personal loan with a monthly instalment of RM300.
- Continue to set aside RM150 as you previously did for your credit card debt, except now it is added to the RM300 instalment of the personal loan. Therefore, each month you will now be paying a total of RM450 (RM300 + RM150) to settle the personal loan.
- Repeat this strategy for all of the debts on your list.
Advantages & disadvantages of using the Snowball technique
Teknik ini dapat memberi motivasi kenapa anda untuk terus membayar semua hutang. Anda juga akan lebih bijak dalam menguruskan hutang lapuk dan dapat elak daripada menggunakan kad kredit secara berlebihan.
However, this technique will add the total amount of time taken to settle all of your debts. This is because the minimum repayment that is made for the other commitments will cause an accumulation of interest on them and will lengthen their repayment time.
Technique 2: Avalanche
This technique is similar to the Snowball technique, except this one requires you to first sort your debts in a descending order, particularly from the one with the highest interest charged to the least, or from the most important commitment to the least. Paying off the commitment with the highest interest first can help you save on overall interest payments in the long run.
The most important aspect of this is for you to sort your commitments in order of priority, from rent or mortgage repayment, vehicle loans, utilities, personal loans, daily necessities, and then other cash expenses. This way, you can then set aside other expenses that you have more flexibility in choosing, such as gym memberships, pet food, and online streaming subscriptions, to name a few.
Simply put, as opposed to the Snowball technique that is focused on the smallest balance, Avalanche is focused on the debt with the highest interest rate first.
Langkah-langkah untuk selesaikan hutang lapuk dengan teknik Avalanche
- List down all your existing debt in a descending order, starting from the one with the highest interest rate.
To illustrate, say you have these debts:
| Credit Card | Personal Loan *estimated 2 years | Car Loan *estimated 7 years | PTPTN *estimated 6 years | |
| Outstanding Balance | RM3,000 | RM5,000 | RM45,000 | RM30,000 |
| Interest Rate (yearly) | 18% | 8% | 3.51% | 1.5% |
| Monthly Installment | RM150 (1st month) | RM241 | RM667 | RM435.96 |
2. The debt with the highest interest rate following this example is credit card debt, with an 18% interest rate. According to this Avalanche technique, you should pay off this debt first.
3. The schedule above shows an overall debt totalling to RM1,493.96. To pay off the credit card debt quicker, you should use all the remaining balance to pay off the debt.
4. The same calculation method as the Snowball technique is adopted. E.g., you usually allocate RM1,600 per month for all your debt commitments. The balance from this allocation is RM106.04 (RM1,600 – RM1,493.96) and it is used to supplement the repayment of the debt with the highest interest (in this case the credit card). At the same time, you should make minimum repayments for the other debt accounts.
5. After you completely pay that off, you should move on to the commitment with the second highest interest, specifically the personal loan. The repayment amount should now be RM256.04 (RM150.00 carried forward from the previous credit card debt + RM106.04). Repeat the same method for all the subsequent debts.
Advantages & Disadvantages of the Avalanche Technique
Kelebihan teknik Avalanche ini adalah anda dapat berjimat dengan mengelakkan bayaran faedah berganda kerana melangsaikan hutang lapuk dengan kadar faedah yang tertinggi dahulu.
In some cases, there are debts that are of the highest amount among all your debts and is also charged the highest interest. It will take you about 2-3 years to pay that off. This is where a psychological battle may take place. Ask yourself, will you be able to stick to the Avalanche technique for that long? In a nutshell, this technique requires a high self-discipline and commitment.
Technique 3: Snowflake
–
Advantages & Disadvantages of the Snowflake Technique
You will not be burdened with a high financial commitment, as you only need to pay a little at a time with a small sum of money.
You can settle this debt without realising if you finance it by getting a side job or by doing freelance work.
This technique, however, can take up a long time and the timeline of when the debt can be settled might appear a little vague. Therefore, it takes careful planning if you choose to pay off debt with this technique.
Anda perlulah mengemas kini baki hutang lapuk untuk mengelakkan caj tersembunyi atau faedah terkumpul. Hal ini juga bagi memastikan yang anda dapat meramalkan jangka masa yang anda perlukan untuk melangsaikan semua hutang tersebut.
The 3 techniques outlined above all carry their own pros and cons, but they all point out to the same outcome: PAYING OFF DEBTS
To add to them, these are 2 additional techniques to pay off debt quicker and simultaneously cut down on your monthly commitments with lower monthly instalments.
Technique 4: Debt Consolidation
Penyatuan hutang adalah satu cara untuk menghimpunkan pelbagai hutang yang anda ada ke dalam satu pinjaman peribadi baru. Pemberi pinjaman akan menyatukan kesemua hutang anda ke dalam satu akaun (pinjaman peribadi baru) dengan kadar faedah mestilah lebih rendah daripada kadar purata pinjaman yang anda ada. Sebagai contoh, jika anda terbeban dengan hutang kereta, teknik ini salah satu cara selesaikan hutang kereta dengan cepat.
To simplify, you will be using the money from the new personal loan to settle your existing debts. Debt consolidation can be done at any financial institution that offers the service.
Step-by-step guide to pay off debt with Debt Consolidation
- Take due diligence on yourself (list down all your debts)
- Find a better interest rate
- Identify processing costs, fees & hidden charges
Advantages of Debt Consolidation
- Focus on paying one instalment only
- Help to lessen your monthly commitment
Disadvantages of Debt Consolidation
- Longer repayment period with lower interest rate
- Chances of application being rejected
- Will not eliminate debt
Technique 5: Debt Overlap
Overlap mengumpulkan pelbagai hutang yang ada ke satu akaun (pinjaman peribadi) yang baru dengan institusi kewangan yang sama. Overlap pinjaman peribadi menawarkan pembiayaan baru dengan faedah yang lebih rendah atau tempoh pembiayaan yang lebih lama berbanding pinjaman yang sedia ada. Guna kalkulator pinjaman peribadi overlap kami untuk anggarkan penjimatan ansuran bulanan jika anda membuat overlap.
Overlap is only offered by the same financial institution. As an example, you have a personal loan and credit card (active loan) at Bank X. You can apply for Overlapping Facilities only in the same bank.
Step-by-step guide to pay off debt with the Overlap technique
- Overlap with a lower interest personal loan
2. Overlap with a longer loan term
3. Overlap with salary deduction exceeding 60% (for civil servants)
Advantages & Disadvantages of Debt Overlap
And dapat mengurangkan komitmen bulanan dan terima ‘cash in hand’ tanpa menambah jumlah hutang yang sedia ada. Namun, beban hutang tak kurang. Overlap pinjaman peribadi adalah salah satu teknik untuk kurangkan komitmen tapi hutang masih ada dan mungkin akan meningkat jika peminjam tidak berdisiplin dalam membayar hutang tersebut.
Which is the best technique for you?
Orang yang lebih kenal diri anda, adalah diri anda sendiri. Jadi pilih teknik yang bersesuaian dengan sifat juga kemampuan anda. Kelima-lima teknik di atas mempunyai kebaikan dan kelemahan masing-masing. Ada teknik yang dapat melangsaikan hutang lapuk dengan cepat tapi memerlukan disiplin dan komitmen yang tinggi, ada pula yang sangat fleksibel. Setiap individu mempunyai komitmen kewangan yang berbeza. Oleh itu, anda perlu tepuk dada, tanya selera dan pilih teknik yang berkesan untuk anda.
4. Make use of credit card benefits
If you have one or more than one of this ‘plastic money’, you can actually do more with it than buying things on credit. Depending on the type of credit card that you own, some cards will allow you to do a ‘balance transfer’, which is to transfer your funds at an interest rate of 0%. Make use of this feature as it can help you save some money.
For instance, say you have a credit card balance of RM15,000 at an annual interest rate of 18%. Within a year you can save up to RM2,700 through balance transfer. If you have an amount of debt that you are certain can be settled within a few months, check with your bank to do a balance transfer with a low fee (if not for free) to speed up your dept repayment process.
5. Cut down on unnecessary spending
Cara terbaik untuk berhenti menambahkan hutang lapuk anda adalah dengan berhenti berbelanja! Sudah pasti bukannya kita berhenti berbelanja sepenuhnya. Mula dengan mengurangkan perbelanjaan yang kecil dan tidak penting. Sebagai contoh, selain daripada menggunakan aplikasi muzik ‘streaming’ berbayar, apa kata cuba bertukar kepada versi percuma.
When buying something, ask yourself if it is better to buy now, or buy later in say, 6 months from now. It is best for you to think every time before spending to be on top of your finances.
6. Use bonus incomes to pay off debt
The first thing that may spring to mind when receiving a bonus is probably rewarding yourself. Before you jump to getting a decadent treat for yourself, think first if the ‘treat’ is truly a necessity, or if it is simply a desire. You can opt to simpler rewards, such as a budget holiday trip or having a fancy family dinner. It is more practical to use the extra cash on paying off debt first, as it is very important in securing your financial position now to prevent trouble at a later, unpredictable time.
7. Get a second job for side income
Mendapatkan pekerjaan kedua adalah salah satu cara pantas untuk membayar hutang anda. Gunakan masa di luar waktu bekerja biasa anda dengan bijak. Selain daripada berbaring di sofa sambil menonton siri kesukaan anda, gunakan masa ini untuk menjalankan kerja-kerja ‘freelancing’ yang sesuai dengan kebolehan anda seperti menulis atau mereka bentuk grafik dan sebagainya yang anda dapat melakukannya dari rumah. Jadi, mula untuk menambahkan portfolio anda dengan mencari tawaran yang ada di Upwork, Fiverr, Freelancer, dan sebagainya. Selain itu, anda juga dapat menukar hobi yang anda ada menjadi pendapatan kedua anda. Jika anda gemar memasak, anda boleh cuba menjual kueh, contohnya secara atas talian. Peluang yang ada di luar sana tiada kesudahan!
8. Resell the unwanted items in your home
Lihat di sekeliling rumah anda jika terdapat apa-apa barang yang anda tidak memerlukannya lagi. Jika anda mempunyai sebarang hadiah yang lama, hiasan atau perabot yang sudah tidak diperlukan lagi dan masih dalam keadaan yang baik, bersihkannya dan jual di atas talian untuk mendapatkan wang tunai segera. Paparkan iklan dalam platform pasaran seperti Carousell, Mudah.my or Lelong pada harga yang berpatutan supaya ia boleh dijual dengan cepat! Keuntungan daripada penjualan barang-barang ini boleh digunakan sebagai tambahan kepada jumlah wang yang anda ada untuk melangsaikan hutang anda.
9. Reward yourself at the end of the journey!
Membayar balik hutang akan menjadi satu perjalanan yang panjang jika anda melihatnya sebagai suatu hukuman untuk gaya hidup anda. Tetapkan pencapaian atau matlamat dan berikan ganjaran kepada diri anda jika dapat mencapai matlamat tersebut. Ini adalah untuk memotivasikan diri kita sendiri. Kami tidak bermaksud supaya anda harus pergi berbelanja secara berlebihan. Sebagai contoh, anda boleh berkhemah di kawasan berdekatan tanpa perlu ke luar negeri pada hujung minggu.
10. Do not put off repaying debts
Sebagai seorang manusia, kita tidak boleh lari daripada terlupa. Ia termasuklah terlupa untuk membayar hutang tepat pada waktunya. Oleh itu, kami sediakan 5 tips untuk memudahkan anda membayar hutang on-time dan tidak akan terlepas lagi pembayaran penting termasuk hutang lapuk.
1. E-mail reminders
Websites like Boomerang for Gmail or FollowUpThen.com can provide you with monthly e-mail reminders that can be set a few days before those debts are due.
2. Phone reminders
Use this simple feature to set monthly instalment repayment reminders on your phone, just be sure to set the correct dates.
3. Mobile applications
Some of the applications we suggest for using as your reminders are Remember The Milk (Android & iOS) and Google Allo (Android).
4. Pay first thing
This might be the easiest way to be reminded. As soon as you earn your monthly pay, set aside an amount equating to your debt instalments. Pay off the crucial ones first, and then set aside some savings and the rest can be used for daily expenses and self rewards.
5. Sticky notes
Do this analogue method by writing down your instalment due dates and their respective amounts, and then stick them up on places where you frequently go to. This can be your fridge, work desk or computer.
Seeing those notes every day will certainly reduce your chances of forgetting those due dates.
Video: Cara Terbaik Settle Hutang Awal
Watch this video for more explanation on ways to pay off bad debts.Summary
Hutang anda tidak akan terbayar dengan sendiri. Sama seperti yang diungkap oleh Dave Ramsey, “Tiada jalan pintas ketika keluar dari hutang”. Di peringkat awal ia akan menjadi sangat mencabar, walau bagaimanapun jika anda tidak mula untuk membuat perubahan, tiada apa pun yang akan berubah. Setakat mana susah sekali pun, jangan mengambil jalan mudah seperti mendapatkan pinjaman daripada peminjam haram atau “Ah Long”.
Anda pasti akan menyesal dengan keputusan yang anda buat ini. Walau bagaimanapun jika anda telah mencuba sepuluh cara seperti yang disebutkan tadi dan masih dibelenggu dengan masalah hutang, cuba mendapatkan nasihat daripada AKPK. Badan tersebut menawarkan rundingan percuma dan boleh membantu anda melalui program pengurusan hutang mereka.
Artikel ini disediakan oleh Direct Lending. Platform digital yang membantu anda untuk cari, membuat perbandingan dan memohon pinjaman peribadi yang paling murah dan sesuai untuk anda. Sistem semakan kelayakan pintar kami boleh mencadangan pinjaman peribadi selamat dan patuh syariah daripada bank dan koperasi yang terbaik untuk anda.
(Artikel ini pada asalnya diterbitkan pada 9 August 2017 dan dikemas kini pada Jun 2022)
